农村商业银行互联网金融营销发展探讨　

摘要：随着国家经济水平的不断提升，科学技术领域也都有了新的发展空间，同时也获得了一些发展成果，其中互联网金融营销就属于一个重要的发展成果，不仅对城市的经济提升有一定的作用，还在一定程度上影响了银行的发展。对于农村商业银行来讲，基本上依靠固定的网点进行工作，涉及的范围较广，对于一些金融性产品的营销与推广都存在一定的局限性，在互联网金融营销发展的背景下，农村商业银行想要拥有自己的发展空间，就需要结合实际情况进行发展策略的调整，使银行的发展具有一定的保障。本文主要针对农村商业银行互联网金融营销发展的具体措施进行分析。

关键词：农村商业银行；互联网金融；金融营销；发展措施

引言

在现代社会发展趋势的影响下，网络技术已经逐渐深入人们的日常生活中，不仅对人们的日常活动有很大的影响，也在一定的程度上影响着人们对于金融产品的处理与使用。互联网金融是一种新型的资金发展模式，涉及人们对于自己手上资金的处理方式，同时对于人们的消费购物方式也有一定的涉及，人们在日常的生活中已经逐渐适应了互联网金融的方式，对人们的生活有很大的帮助。在网络金融发展的趋势下，农村的商业银行发展受到很大的冲击，不仅影响着银行业务的办理，还对银行的金融产品推广产生一定的影响，对此银行就需要在网络金融发展的背景下进行自身发展措施的调整，促使银行的发展具有一定的保障。

一、互联网金融

（一）概论

互联网金融是将互联网与金融进行了结合，既将金融的发展模式进行了调整，也在一定程度上延续了互联网自身的优势，能够在很大程度上促使金融行业得到新的发展与提升。在传统金融中包含一项电子商业，电子商业就属于互联网金融的前身，在电子商业的基础上，互联网金融进行了银行金融服务的添加，使得互联网金融涉及的范围更加广泛，也更加全面。互联网金融在自身的发展特点之下，也将实体金融的特点进行了结合，如金融理财、金融投资、金融兑换等实体金融具备的功能互联网金融也同样具备，而且这些功能在互联网金融的催动下，会具有更广泛的施展空间，不再局限于固定的网点或者是金融机构中。

（二）发展现状

就现在社会上的互联网金融发展来讲，主要是分为五个方面的发展，分别是互联网支付、互联网贷款、互联网理财、互联网众筹以及互联网金融门户。第一个是支付方面的发展，在互联网的影响下，资金支付的方式已经有了新的改变，从原先的现金支付逐渐转变成现在的网络支付，如阿里集团、腾讯集团等大型企业都有自己独特的支付方式，随着网络支付方式的普及，不仅人们生活的便捷性得到了提升，也在一定程度上使人们的生活更加丰富精彩。第二个是贷款方面的发展，在互联网金融的影响下，网络贷款逐渐进入人们的视野，通过网络平台将贷款人与被贷人进行了连接，这种贷款方式较为便捷，能够快速实现金钱的交易，是一种在网络技术的基础上进行的资金周转方式。第三个是理财方面的发展，在互联网金融的影响下，人们理财的时候只需要通过网络就可以进行，如网络上面的保险购买、黄金购买、股票购买等，这些理财方式较为方便，但是同时也隐藏着一些危机，在使用的时候需要进行慎重考虑。第四个是众筹方面的发展，这是一种集体性的投资行为，通过互联网的普及，筹资人可以在网络平台上进行相应内容的发布，吸引群众进行投资，通过资金的筹集可以完成自己在平台上发布的内容。众筹属于一种人性化的资金筹集方式，但是随着社会的发展，人们对这种筹资方式已经逐渐失去了信任，现在的发展形势较为严峻。第五个是金融门户方面的发展，金融门户指的是在互联网金融运行的时候需要借助的运行平台，可以使互联网金融被更多的人关注到。在互联网金融的发展影响下，金融门户也具有了一定的发展空间，不仅促进了互联网金融行业的发展，也在一定程度上促使自己的平台得到了进步。

（三）发展优势

互联网金融的发展优势主要可以在四个方面进行总结：首先是在资金支付上面，相较于原先的支付方式，现在的网络支付更加方便快捷，同时也能在一定程度上确保人们的资金安全，对于资金的处理也更加简洁；其次是资金理财上面，网络理财的方式能够使人们认识到更多的理财方式以及理财种类，人们可以在对比中选择更适合自己的理财方式，对于人们的理性理财有很大的帮助；再次是资金成本上面，互联网金融需要消耗的成本较低，不会有“中间商”的存在，在进行资金交易的时候，都是双方之间直接进行的，减去了很多的麻烦，对于资金的成本也能进行一定的控制与节省；最后是资金效率方面，相较于传统的金融来讲，互联网金融的效率是较高的，不仅不需要进行固定网点的排队叫号，而且不需要进行各种手续的处理，只需要在网络上进行资金的交易就可以了，整个交易过程速度是很快的，用户自身的体验感是较强的。

二、互联网金融营销发展对农村商业银行的影响

（一）冲击了银行的价值创造

在互联网金融营销发展的过程中，一些金融理财的内容以及项目都是可以直接在网络上进行查看的，人们逐渐习惯了在网络上进行各项业务的办理，这种情况使银行的金融产品受到了较大的冲击。在互联网金融的影响下，人们更趋向于在网络上进行金融产品的购买，这也就使银行网点中的金融产品出现了滞销的现象，在进行推销的时候遇到各种各样的问题，对于银行自身的价值创造有很大的影响。

（二）弱化了银行的支付功能

在农村商业银行中，资金支付基本上都是要到银行网点办理的，这种情况使客户不仅需要进行时间上的消耗，还要进行路程上的奔波，使得客户对于金融产品产生一种排斥感。在网络支付逐渐普及的情况下，人们在进行资金支付的时候会下意识地选择网络支付，这样既能保证资金支付的正确性，也能在一定程度上防止人们出现资金丢失的现象，在这样的情况下，就会使银行自身的支付功能被弱化。

（三）改变了银行的管理方式

在互联网金融推行的过程中，人们在消费的时候更多的是依靠网络进行的，像淘宝购物、京东购物等，这种形式使得很多人都加入了互联网金融的阵营中。在网络平台的推动下，商家可以将客户的具体需求情况进行汇总，然后根据客户的需求进行相对应内容的研发，在这种趋势的影响下，银行自身对于客户的管理方式就发生了变化，导致银行管理上的难度加大。

（四）影响了银行的金融市场

互联网金融主要通过大数据进行金融产品的处理与推广，这种形式使得银行不得不改变原本的金融市场模式，构建互联网金融市场平台，并制定对应的互联网金融营销策略，互联网金融平台的构建对于银行的金融市场有很大的影响，不仅使银行的金融更偏向于智能化的方向，还在一定程度上影响着银行的资金管理与服务。

三、农村商业银行的互联网金融营销发展策略

（一）加强信息化建设

在进行农村商业银行互联网金融发展的时候，需要对银行自身的信息化建设进行强化，促使银行自身的发展平台得到扩充，在一定程度上扩大银行的发展空间[1]。对于信息化建设的加强来讲，主要体现在三个方面：第一个方面是进行信息化安全体制的加强，促使银行自身的安全体制具有一定的信息化基础，在进行银行的工作处理时具有较强的方便性；第二个方面是进行银行信息技术水平的提升，促使银行自身的信息技术能力得到提升，对于银行内部的一些业务以及金融产品也能有较为快捷的处理；第三个方面是进行银行信息化内容的填充，将银行的整体建设、产品开发、资金支付等内容都包含在信息化建设中，促使信息化建设的内容得到充盈。

（二）提升服务质量

对于农村商业银行来讲，主要是在固定的网点内进行相应业务的办理，因此在进行业务处理的过程中，需要针对银行自身的服务质量进行提升，促使客户在一定程度上提升自己对于银行的满意程度[2]。在进行银行服务质量提升的时候，主要是针对银行的三方面服务进行提升：首先是进行银行服务流程的优化，促使银行的业务办理流程更加清晰明确，对于客户的业务办理体验以及业务办理感官也能有一定的提升与强化；其次是进行银行服务个性化内容的提升，促使银行的业务能够满足客户的个性化需求，对于需求不同的客户要提供针对性的服务和产品推荐，对于客户的业务办理感受及评价也要有一定程度的加强；最后是进行银行服务与线上金融合作的强化，促使银行的服务具有更广泛的资源，对于银行服务质量的提升也有很大的促进作用。

（三）拓展发展渠道

对于银行的金融发展来讲，不能只是局限于单一的发展渠道，银行需要在互联网的作用下进行发展渠道的拓展，促使银行在进行金融产品的营销时具有更大的选择空间[3]。在现在网络发展的影响下，银行在进行发展渠道拓展的时候，主要是通过三个方面进行拓展：第一个方面是进行银行客户端的构建，促使银行的客户能够通过自己的手机进行银行业务的简单办理，对于客户的操作具有一定的帮助，同时也能使客户的时间消耗得到控制；第二个方面是进行银行公众号的建立，将银行的一些金融产品或者是推销内容进行推送，使客户能够通过公众号关注到银行的最新动态，在进行金融产品的购买时也更加方便；第三个方面是进行银行电子支付平台的构建，促使客户的资金支付更加方便，能够在一定程度上减少客户的路途奔波。银行电子支付平台的构建不仅是方便人们购物消费的有效途径，还是帮助银行进行品牌产品推广的一种方式，除此之外，农村商业银行要更加注重当代金融业内之间的相互合作，通过竞争提升自身发展实力，通过合作拓宽客户来源和渠道。

（四）创新金融产品

在社会的不断发展下，人们对于金融理财产品的需求也在不断变化，因此银行在进行金融产品的推销前，需要先针对金融产品进行创新，促使客户对于金融产品具有一定的兴趣，也能促使客户主动进行金融产品的购买[4]。在进行金融产品创新的时候，需要将三方面的因素进行考虑：首先是社会的发展趋势，确保自己创新的产品具有一定的发展空间，同时也能在一定程度上保证金融产品的实用性；其次是进行客户需求的结合，确保金融产品能够处在客户的需求点上，促使客户在进行资金处理的时候能够第一时间关注到银行的金融产品；最后是进行银行自身具体情况的结合，既要保证金融产品的推销效果，也要对银行自身的负担情况进行考虑，防止出现金融产品消耗过大的情况。在互联网背景下，农村商业银行金融产品要更符合现代人的金融理财需求，对于有存款需求的客户，银行可以设计对应的定期活期存款产品；对于有长期理财需求的客户，可以为其推出相关的结构性存款以及基金合作产品等创新金融产品。

（五）提高人才能力

在进行农村商业银行互联网金融发展的过程中，银行内部人员的自身能力也是有很大的影响的，所以在进行金融产品提升的时候，需要对银行工作人员的能力提升进行关注。对于银行人才能力的强化来讲，主要是在两个层面上进行强化，分别是外部人才的引进以及内部人才能力的增强。先就外部人才的引进来讲，指的是在进行银行金融产品推广的过程中，需要吸收一些外部的人才力量，既能保证银行自身的人才不受影响，也能在一定程度上促使银行自身的整体能力得到强化，同时对于银行内部人员也有一定的促进作用。然后是银行内部人员能力的增强，指的是通过相关的培训进行人员能力的强化，促使工作人员进行自身实力的提升，同时对于工作人员自身的素质修养也是有一定的提升作用的。

（六）扩充金融服务种类

对于农村商业银行的互联网金融营销发展来讲，金融服务种类的完善能够吸引更多的用户进行金融项目的体验、满足用户的多样化需求，同时也能将金融项目推广到更多的人群中，对于银行的金融发展具有很大的推进作用。在进行金融服务完善的时候，主要是针对三个方面进行：首先是进行银行用户黏性的提升，在银行服务平台上增加客服功能，能够将一些简易型的问题解决，这样可以减少用户在银行之间的来回奔波，对于用户自身业务处理的便捷性有很大的提升效果；其次是在银行的金融体系中添加适当的贷款方式，使一些中小型企业或者是个人用户能够快速进行资金的填补，同时也能减少人们进行社会贷款，对于社会的和谐稳定也能起到一定的作用；最后是银行需要针对大学生进行一些借贷服务的开放，这样既能满足大学生的消费需求，也能在一定程度上将银行的金融项目进行推广，促使大学生在毕业之后直接进行银行金融项目的购进，对于银行的后续发展有很大的促进作用。

四、结束语

在互联网金融发展的过程中，对于银行自身是有很大的影响的，不仅是银行自身的价值创造体系受到了冲击，也在一定程度上影响着银行对于客户资源的管理方式，在这样的情况下，银行就需要在互联网金融的背景下进行发展措施的调整，使银行自身的发展得到保障。在互联网金融的背景下，银行主要是针对自身的五点内容进行调整：第一点是进行信息化建设的加强，促使银行具有较强的信息支持；第二点是进行服务质量的提升，促使客户的满意程度得到提升；第三点是进行发展渠道的拓展，促使银行可以进行多层面的发展；第四点是进行金融产品的创新，促使银行的金融产品具有更为广泛的适用空间；第五点是进行人员能力的强化，促使银行的工作能力得到保证。

参考文献：

[1]李玲清，尹佳琪，黄华，等.农村商业银行互联网金融发展策略研究[J].产业与科技论坛，2020，19（22）：22-23.

[2]范亚辰，田雅群.互联网金融发展对农村商业银行效率的影响研究[J].华中农业大学学报（社会科学版），2022（1）：10-13.

[3]夏方菲，胡海云，林玉红，等.关于互联网金融下的农村商业银行的发展研究：以肥西农村商业银行为例[J].黑龙江粮食，2020（11）：53-54.

[4]冯廷宇，李维刚.互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展对策研究[J].农村经济与科技，2020，31（8）：25-26.

殷娜 安顺农村商业银行股份有限公司

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