商业银行支持小微企业融资发展探究　

摘要:小微企业互联网金融融资产品发展迅猛，主要表现形式为电商平台融资、供应链融资、票据融资模式，成为普惠金融的一个重要表现形式，从一定程度上缓解了小微企业融资困境。商业银行面对与之俱来的机遇与挑战，创新建立互联网新思维，加强智慧银行建设，积极与互联网金融领军企业融合发展，利用其平台流量、大数据、云计算等，创新互联网金融产品，加强信贷资金的监管，促进小微企业融资。

关键词:小微企业;互联网金融;商业银行;金融产品

小微企业在我国发展迅速，无论从企业数量、吸收就业、产品多样性方面，还是从促进经济增长及科技创新等方面都占有绝对优势，是经济发展和社会稳定的重要基石。但小微企业融资难、融资贵却是始终困扰小微企业发展壮大的重要问题。我国对此一直非常重视，2018年6月，人民银行、银保监会等五部门联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，以精准发力、长期标本兼治的具体措施，督促和引导金融机构加大对小微企业的金融支持力度，缓解小微企业融资难融资贵，切实降低企业成本，促进经济转型升级和新旧动能转换。尤其提出“运用现代金融科技等手段，推进小微企业应收账款融资专项行动，发挥保险增信风险功能，提高小微企业金融服务可得性”。随着互联网金融的不断发展，以电商企业供应链融资、众筹模式为代表的新兴模式为小微企业融资开创了广阔的空间，提供了一条全新的解决路径［1］。商业银行面对所带来的机遇与挑战，如何精准定位互联网金融的内涵，准确把握互联网金融发展趋势，使得新兴的业态与企业有机融汇发展，充分运用大数据、智慧科技方式，对小微企业金融服务进行加强，突破自身发展瓶颈，完善客户服务体系的建设，已经成为商业银行目前急需面对和亟待解决的问题。

一、互联网金融缓解了小微企业的融资困境

商业银行在传统的金融模式下审核小微企业融资授信可搜集的信息并不对称及完全，并需要付出大量的人力、物力成本。随着互联网金融的兴起，信息的获取更为便捷、可靠，具有对称等优势，小微企业融资难、融资贵问题在一定程度上有所缓解。

(一)互联网金融有效解决了信息不对称问题

目前商业银行的传统小微企业融资业务，对小微企业信息的采集主要是利用其所提供的财务报表、产品市场调查、交易的对手实力、质押品情况，信息获取难度大、真实性低、获取成本高，造成了借贷双方极大的信息不对称。互联网金融的实现模式为小微企业实现融资提供了技术基础和可能性［2］。互联网金融具有强大的数据分析功能，包括获取大数据的能力以及存储和计算数据的能力，其优势体现在对信息高效传递及强大的信息处理理能力。互联网信息具有“公开、协作、共享、平等”的特点，可以帮助借款人及时、系统地掌握各种信息数据，包括财务信息数据，交易行为，业务信息数据等真实信息。通过数据的获取和分析，互联网金融公司多渠道多模式对所获信息进行处理，有效评估小微企业的生产能力及获利能力，对融资提供可靠参考。

(二)互联网金融有效解决了小微企业融资担保手段缺乏的问题

商业银行审核小微企业信用贷款，通常需要提供担保手段，主要为主要是抵(质)押和担保，目前来看采用抵押贷款和担保在中小企业融资中的比例超过90%。由于小微企业在发展过程中缺乏资金，缺乏固定资产抵押，商业银行传统小微企业融资模式更倾向于房地产和土地等抵押贷款，对于机器设备类、应收账款类都不愿意作为担保物，信用方式更不为所用。反观互联网金融为小微企业提供的融资产品，从担保方式的不同，集中于票据融资、应收账款融资、信用类产品。从票据融资来看，出现了互联网金融票据理财平台，基于票据质押的担保方式开展，并以票据类型划分为两类:第一是以银行承兑汇票质押为基础，这种融资方式速度快，部分平台甚至可以实现秒级到账，且利率较低;第二是以商业承兑汇票质押为基础，部分商业汇票无法直接从银行获取融资，部分互联网金融平台通过增信方式，使得小微企业快速获得资金。从应收账款融资来看，在央行等七部委联合下发《小微企业应收账款融资专项行动工作方案(2017－2019年)》，国家对积极参加应收账款融资的核心企业给予政策支持，并强调了应收账款融资服务平台等金融基础设施功能建设。应收账款融资延伸了产业链融合金融的深度，推进了科技金融的快速发展。应收账款融资深入融入了产业链金融，整体整合了产业链上的物品流通、资金流通、信息对称，以供应链上的核心企业为核心，将互联网科技运用到产业链的资金链中，将单个小微企业融资转变为供应链整体融资，通过引入银行、数据提供管理清算方，将单个不可控风险转为供应链整体可控风险，大大降低了中小企业融资难度。信用贷款主要为两种模式，第一种是以阿里巴巴为代表的交易平台模式贷款，主要根据商户在阿里巴巴平台产生的大数据委托第三方公司进行信用评级，根据核定的信用评分，核定贷款额度向电商企业发放小额信用贷款;第二种是以京东、苏宁为代表的供应链金融模式贷款，主要是京东苏宁利用自身采购销系统提取供应商交易等关键环节的数据和凭证，并将金融数据提供给金融机构，由京东、苏宁为商业银行提供担保，满足电商产业链上下游小微企业的融资需求，借贷资金由商业银行给予。这三种主流模式有效解决了小微企业在融资中缺乏担保手段的问题。

(三)互联网金融有效解决了信贷配比不均衡的问题

由于小微企业抗风险能力较低，授信准入时信息不对称性，导致了小微金融业务比国企、大型企业的信贷违约风险高，且小微企业在商业银行留存的存款、创造的中间业务收入也较低，在信贷配比的过程中，商业银行普遍存在借贷的情况。在中国现行的金融抑制环境下，存在大量的资金需求缺口和潜在的金融服务需求等待填补和开发，这给互联网金融带来了机遇，互联网金融得以顺势生长［3］。互联网金融改变了由原信贷评分考核“硬信息”，资产负债表、抵押物等，转为重点审核“软信息”。通过互联网金融科技的引入，资金提供方可以获取海量的交易数据、信用数据、客户数据等，通过大数据、云计算、建模型等手段，考核小微企业经营风险、盈利能力、还款能力等，使信贷违约风险有所降低。

二、互联网金融给商业银行带来的挑战与机遇

(一)促使商业银行转变传统客户服务模式

互联网金融为小微企业客户创造了新的客户体验，根据实时交易进行推送，更加重视交互式营销，互联网金融服务平台更加开放，对金融核心技术及互联网大数据云计算进行了深度融合，为小微客户群体提供了更加灵活适宜的产品。互联网金融产品在云计算的支持下，使得获客更高效、金融服务更优质、金融流程更快捷、资金使用效率更高，信息更对称，资金交易成本大幅降低，互联网金融的资金周转的流程有了根本的变化，解决了服务小微企业金融服务最后一公里问题。互联网金融平台主体通过专业的大数据的分析、挖掘、核查和评定，自建信用评估系统，对资金需求者的信用进行评级、核定，管理资金，并及时发现资金的风险点，合理、规律、正确地寻找到贷款的发放对象。互联网金融的不断渗透推进，营销策略互动性更强，操作简便，页面友好，产品更为人性，科技感更强，使得互联网金融吸引了更多的客户，同时客户的满意度有了大幅提升，客户黏性增幅明显，这对商业银行传统业务的客源有所稀释，商业银行原始金融中介功能弱化明显。为了扭转这种局面，商业银行迫切需要摒弃传统的金融思维，根据客户贡献的差异来关注客户体验，立于客户的角度重新设计金融产品，提高资金运营效率，建立多层次的战略服务体系，优化客户结构，完善金融服务体系，战略性地实施网络营销。

(二)商业银行互联网化金融产品有待创新

互联网金融打破了原有的银行独大的形式，实现金融民主化，其在小微企业融资服务方面具有独特的优势。随着供应链金融和互联网金融政策扶持程度加大，对商业银行布局互联网金融产品的效率与覆盖率都有了更高的要求，同时也带来了商业银行布局小微企业互联网信贷金融产品的绝佳契机。互联网金融运用的新一代信息技术，促使小微企业融资产品类型更为多元化，贷款审批流程的简洁化，金融服务更为智慧友好，在创新互联网金融产品的过程中，商业银行通过与担保公司、保理公司、核心企业更加深入的合作，充分发挥商业银行在资金成本低和金融服务实体经济优势，能够有效解决小微企业融资难、融资贵的问题。目前，商业银行的互联网金融服务推进速度明显加快，互联网金融产品层出不穷，如:工商银行上线了“公司逸贷”“网贷通”;建设银行“善融商务”“建行快贷”“分期通”也受到了好评;中国银行2018年5月与京东就全面战略达成了共识;农业银行推出了“农银E管家”“链捷贷”“微捷贷”开创了互联网金融服务“小微”的新模式。

三、基于互联网金融视角下商业银行服务小微企业客户的策略选择

(一)建立互联网思维，学习互联网金融新模式，推进小微企业融资

首先，随着互联网在金融领域的迅速渗透，商业银行应精准把握互联网科技在金融业中的突出优势，认识互联网金融产品的新特点，摒弃原有以产品为中心的导向，向以客户为中心的思维转变。其次，“学所以益才也，砺所以致刃也”，不断学习互联网金融的新模式，根据自身的信贷特点，风险控制模式，将发展互联网金融作为服务小微企业作为新的利润增长点及重点发展战略，为互联网金融时代的全面到来做好准备。

(二)加强信息基础设施建设，推进组织机构及决策模式互联网化转变

首先，商业银行需加强互联网金融基础设施的建设。根据其商业银行的信息特点，要求其信息基础设施必须具有可靠性、可控性、安全性、隐私性，整个IT系统对数据的整合集中、管理维护、扩展伸缩需要更为严谨。商业银行要将金融科技作为第一生产力，切实加大智慧银行建设投入。其次，“治国经邦，人才为急”，商业加强对互联网金融支持小微企业信贷的重视程度，配备一定数量的互联网金融高端人才，设立互联网金融专业服务条线，推进传统网点物理营销和智慧互联营销渠道相结合的业务模式。最后，建立系统化、流水化的业务模式，科学设计小微企业信贷模型，推进内部工厂化的业务流程，加强中后台放款审核集中作业，更快捷高效地为小微企业提供金融服务。

(三)加强与互联网巨头的战略合作，促进互联网金融与商业银行有机融合

商业银行的小微企业信贷业务有着完备的内控机制，及较高的业务水平，信贷模式倾斜于大型企业，对小微企业融资的覆盖率不足;而互联网金融巨头积累了较多的小微企业交易支付数据和客户评价数据，弥补了商业银行在小微企业授信调查中信息获取不充分的不足，能让商业银行小微企业信贷客户经理有更广泛的渠道去开展调查，把握企业实际经营情况，并有效进行贷后资金的流向监督，能够从贷前贷后有效减少客户违约风险。商业银行应加强与互联网巨头的战略合作，目前多家银行与互联网金融服务集团开展合作，部分互联网信贷信息平台也向银行开放，为银行提供小微企业的信息数据，共同合作提升小微金融服务，大力打造智慧银行。

(四)实现多渠道数据互联，实现数据积累与挖掘，重视网络安全及信息保护

一是商业银行可有管理、有计划、有步骤开放客户信息和交易数据，与工商、税务、海关等部门实现数据共享与互换，为小微企业融资提供数据参考。二是加大对大数据、云计算等技术的应用，多角度多层次多方面的洞察客户，建立客户立体化精细化管理，深度挖掘小微客户风险点及机遇，实现银行数据服务体系提升，满足小微企业客户需求，增加客户黏性，做到“比客户更了解客户”。三是注重网络安全。商业银行应加强涉密电脑管理、涉密人员教育，制定严格的管理要求及制度规定，有效保护客户信息安全。

(五)践行普惠金融，转变经营模式，助力小微企业

互联网金融具有覆盖范围广泛、信息处理效率高、交易成本低的优势，能够有效解决普惠金融“最后一公里”的问题。商业银行应该大力践行国家普惠金融政策，发挥自身金融的专长与网络优势，基于互联网思维和大数据云计算技术，借助互联网技术及渠道，多渠道收集客户信息，多方联动，创新打造针对小微企业及“三农”等实体经济的产品，加大信贷投入，切实解决小微企业融资难、融资贵的问题，以“互联网+金融”的新思路，为小微企业客户提供更优质、更便捷的金融服务。

四、结语

目前来看，商业银行已经开始采取行动，从产品开发，评级和审批，管理机制等方面入手，积极与互联网巨头战略合作，解决中小企业融资的存在的信息不对称和信贷配给不均衡这两大问题，对小微企业信贷业务“精耕细作”。商业银行通过稳步落实国家普惠金融政策，加强智慧银行建设，提高互联网金融产品占有率及使用率，扩大小微企业融资业务覆盖面，提高风险控制水平，运用互联网金融技术减少人为道德风险及操作风险，简化业务流程，已成为按商业银行扶持小微企业信贷业务的主流发展策略。

参考文献:

［1］刘勤福，孟志芳．基于商业银行视角的互联网金融研究［J］．互联网金融，2014(3)．

［2］朱晋川．互联网金融的产生背景、现状分析与趋势研究［J］．农村金融研究，2014(10)．

［3］贾甫，冯科．当金融互联网遇上互联网金融:替代还是融合［J］．上海金融，2014(2)．

［4］邵华．互联网金融模式下中小企业融资问题研究［J］．现代商业，2015(12)．

［5］刘忠璐．互联网金融对商业银行风险承担的影响研究［J］．财贸经济，2016(4)．

赵璐 中国农业银行股份有限公司北京经济技术开发区分行

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