商业银行经营管理的风险与防范探析　

摘要：随着我国经济的不断转型升级，商业银行的改革不断深入，也面临着更多机遇和挑战，如何有效降低经营管理风险是一项重要内容。为此，文章以某商业银行网点的实际情况为例，从多个方面探讨了商业银行在经营管理中可能存在的风险，并对如何防范这些风险提出了建议，以供参考。

关键词：商业银行；经营管理风险；风险防范策略

近年来，随着我国金融领域改革的不断推进，商业银行相继推出了多种多样的金融产品，这些金融产品对国民经济的增长固然有巨大的贡献，但也带来了各种难以预测的风险。在这种情况下，商业银行必须在经营管理的过程中加强对风险的认识与防范，有效提高对风险的抵御能力，确保其在金融市场上拥有足够的竞争力。

1商业银行经营管理风险概述

1.1商业银行经营管理风险的概念

从广义上讲，商业银行的经营管理风险，指的是银行在开展相应的金融业务时，因各种不确定因素，导致收益和损失的结果出现未知的状况；从狭义上讲，商业银行的经营管理风险，指的是银行在经营和管理的环节中遭受损失的可能性。在实际研究过程中，多从狭义的角度进行分析和理解，与此同时，商业银行的经营管理风险也可分为定量和定性两部分，其中定性风险并不能明确度量[1]。

1.2商业银行经营管理风险的特点

（1）客观性。商业银行的经营管理风险是客观存在的，并不以管理者的意志为转移。目前，市场信息的不对称，或是市场参与主体存在严重的投机主义等主观或是客观的因素，都有可能使经营管理存在风险。特别是商业银行经营管理工作的复杂性，更会提高风险的发生率[2]。（2）不确定性。商业银行经营管理风险形成的原因较为复杂，涵盖了大量主观因素和客观因素。显然，在风险发生之前，商业银行对即将发生的风险的时间、地点和影响程度等具体信息基本无从知晓，其察觉和应对措施也往往有着明显的滞后性。由此可见，商业银行经营管理风险的不确定性极为明显。（3）隐蔽性。由于商业银行主要的定位是信用中介角色，因此，其经营管理风险在平时的工作中不易察觉，仅在经济环境出现巨大变化时才容易被发现。同时，由于我国商业银行承担着货币投入主渠道的作用，因此其创造信用的能力在一定程度上缓冲了风险，商业银行可利用这个“窗口期”，进行“亡羊补牢”。当然，风险的隐蔽性特征与风险防范的作用有限，甚至往往会适得其反。（4）加速性。商业银行的经营管理风险会加速客户取款速度，很多客户会取出存款转入其他银行，这就导致商业银行的客户规模严重下降，给银行的经营带来严重损失。为此，商业银行应尽量防患于未然，避免风险的扩大。（5）可控性。虽然商业银行的经营管理风险不确定性较多，但商业银行的经营管理风险是可控的。这主要是因为商业银行可以采用科学合理的管理方法，做到事前预判风险、事中防范风险和事后化解风险。也可借助数学模型和概率统计等工具，更准确地预判和控制风险，将风险带来的影响降到最低。

2某商业银行经营管理中存在的风险

2.1信贷风险

一直以来，信贷风险都是商业银行在经营管理中普遍存在的一种风险，对于该商业银行网点来说也不例外。尽管近年来该商业银行网点一直在采取措施以控制信贷风险，并取得了一定的成效，但不良贷款的行为仍然存在，这主要是商业银行自身政策性任务引起的。不仅如此，一些存在亏损现象的国有企业也会通过信贷关系进行风险的转移，导致商业银行资金的流动和优化受到影响，同样会引发信贷风险。除此之外，以往的发展中过于重视贷款规模，忽视了资金的安全和效益，也会导致超贷现象。

2.2盈利风险

商业银行的主要盈利来源是贷款，这需要以充足的存款作为基础。过去，商业银行为了扩大贷款规模，利用存款旺季吸收的存款突击发放贷款，旺季结束后一段时间，实际的存款并未得到增加，导致存款和贷款的比例出现失衡，进而导致商业银行的经营管理风险激增，盈利水平也显著降低[3]。

2.3金融创新滞后风险

目前，国内外的商业银行对中间业务有不同的理解，对国内绝大多数商业银行而言，中间业务是吸引客户存款的一个重要途径，并未在中间业务方面予以积极创新，这就导致中间业务流于形式，无法降低经营管理风险。

3商业银行网点经营管理风险的防范措施

3.1加强内部风险管理

首先，该商业银行网点强化了主动营销意识和品牌意识，在日常工作中，其深入了解辖区内市场和客户的实际需要，制定了合理的利益回报措施，并建立健全了利率管理体系，从而实现了对利率风险的有效防范；其次，该商业银行网点加强了对会计工作的管理，通过采用各种信息化手段，提高了会计信息的准确性，实现了科学合理的会计内部控制体系，从而提高了管理风险防范能力；最后，该商业银行网点在资产的安全、盈利和流动三方面找到了平衡点，以投资为主要业务内容，从而有效规避了价格和利率方面的风险，显著提升了对流动过程风险的防范能力。

3.2加强客户身份识别

一方面，该商业银行网点在办理业务的过程中，对客户的有效证件进行严格审核，并对客户提交的证件内的个人信息进行联网核查和最终确认。在核查通过后才开始进行业务的办理，通过这种严谨的操作流程，有效避免了身份证明虚假性的问题；另一方面，该商业银行网点严格按照有关法律法规、行政规章以及监管规定以及行内规章制度遵守客户准入工作中反洗钱和反恐怖融资等合规要求，开展客户身份识别工作。

3.3建立健全授信业务风险评价体系

一是针对客户以往违约的概率，对客户的风险等级进行评级；二是针对违约损失率，对债项进行风险评级；三是对银行网点内部自身管理的风险评级。在此基础上，相关工作人员收集了更多历史数据，根据这些数据研发出了更多的风险控制模型，更准确识别和检测了风险。

3.4提高工作人员的综合素质

该商业银行网点的工作人员定期参加业务培训和思想教育，通过业务培训和思想教育，使其对于经营管理风险和防范有了更加深入的认识，同时也大大提高了工作人员的责任感，防范和控制风险的能力水平也不断提升。与此同时，由于该商业银行网点的工作人员大多为一线员工，其在专业培训的基础上，引入了更多服务方面的内容，从而不断提高其服务水平和能力。针对银行网点的会计人员而言，则应重点培养其对经营管理风险的敏感程度，使之能提前发现可能导致经营管理风险发生的因素，并及时协助管理人员发现和处理风险。

3.5严格控制授信风险流程

（1）贷前筛选环节。该商业银行网点承担的业务主要为小微业务，因此，其在行业选择上，更侧重于大众消费行业和国家支持的新兴行业，对于一些传统的周期性敏感行业则审慎介入。具体来看，该商业银行网点坚持本土化经营，仅在辖区范围内开展相应业务，不介入抵押所有权人为非直系亲属的抵押贷款，同时密切关注客户的还款能力，以避免不良贷款的出现。（2）贷中审批环节。针对小微业务，该商业银行网点加强了对抵押品的审批工作，优先考虑符合条件的住宅作为抵押品。同时，银行网点利用大数据、云计算技术，充分挖掘了办理业务客户的相关数据信息，以进行分析决策，实现了对这些客户的准确定位和信用等级判断。银行网点的管理人员在上报业务时，也充分应用了垂直搜索引擎工具，明确了客户的征信情况，对客户的条件进行初步的判定。（3）贷后管理阶段。首先，该商业银行网点加强了审计工作，明确贷款企业的贷款使用方向，同时也避免了因企业私自转移大量资金而导致银行经营过程中流动性风险的产生；其次，该商业银行网点定期查看贷款企业的财务报表信息，如企业在经营过程中出现经营不善等负面情况，则会及时介入，避免企业无法还款而引发商业银行的经营管理风险；再次，该商业银行网点对企业抵押物情况给予了高度关注，避免在抵押清算阶段会出现的问题；最后，该商业银行网点还关注了企业贷款过程中的担保机构情况，避免了出现资金链断裂的情形。同时，定期组织相关工作人员对贷款企业进行回访，实现对风险的动态防控。

4结束语

商业银行经营管理风险的化解与防范是一项系统性的复杂工作，需要贯穿于商业银行的整个经营管理工作过程，覆盖所有业务环节。因此，商业银行在日常的经营管理活动中，应结合自身实际情况，确定在日常工作中可能面临的风险，并采取有效防范措施，从根本上降低商业银行的经营管理风险，实现商业银行的长期稳定发展。

参考文献：

[1]中信银行股份有限公司杭州分行课题组,楼伟中.新形势下我国货币政策传导效果、约束和解决路径研究：基于商业银行经营管理视角[J].浙江金融,2021(4):3-14.

[2]黄晓东,王民,张烨.打好风险管理新“组合拳”,促进商业银行高质经营[J].现代商业银行,2020(13):46-50.

[3]徐杨梦柳.商业银行经营环境变化与风险管控能力提升[J].甘肃金融,2020(1):36-38.

王超 中国建设银行股份有限公司济南历下支行

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