金融科技助力商业银行数字化转型探析　

商业银行转型是一个日久弥新、值得长期跟踪的课题，如何将商业银行转型的实践经验进行提炼总结，不仅关系到商业银行未来转型成败，而且也涉及到这种转型背后的理论研究，用更为系统性的理论研究成果指导大规模的商业银行转型，其中数字化转型是主要趋势和潮流。《何去何从――数字化时代的商业银行转型》一书通过数字化转型的主要驱动因素、架构模式与效益、主要方向、国内外案例、问题和挑战、主要路径等内容，全景式提出商业银行数字化转型的“来龙去脉”。

一、加快金融生态和场景建设

商业银行数字化转型是一个非常庞大的概念，涉及到整个银行系统的软硬件环境、要素和生态布局，既是技术层面的数字化转型，也是流程、人员分工和敏捷组织建设等数字化转型。对于许多商业银行而言，从早期的探索到逐步发展成熟，数字化的发展理念已深入人心。但是，全面系统地理解商业银行数字化转型还需有系统思维、全局思维。于商业银行而言，数字化转型有着非常深刻的宏观背景。本书认为，当前全球经济进入新一轮科技革命，数字经济以及数字方面的科技应用加快发展，包括大数据、云计算和人工智能等，不仅为商业银行数字化转型提供了丰富的科技手段，也为数字化转型提供了更为广阔的金融生态。新的技术催生了金融服务的价值，并推动金融服务创新。如商业银行对营业网点的数字化改造，逐步走向轻型化经营；智能设备、流程再造和线上工具等更新迭代，解决了过去服务效率低、流程繁琐以及服务边界受限等问题；更在疫情期间创新推出“无接触服务”，进而衍生出“无边界银行”，大大提升传统银行的服务水平。数字经济的发展也使得客户和市场更加注重个性化体验，商业银行加快金融生态和场景建设，主动融入新经济、新业态，不断满足客户多元化的金融服务需求。

二、向高质量发展迈进

商业银行的数字化改造和转型需要强大的科技力量支持，以云计算服务模式为例，人工智能在变革经营全过程、重塑技术架构、改革竞争格局和服务方式等方面得到了很好的实践。在数字化银行的经营过程中，大量的数据处理、存储和交易等均依托功能日益完善的科技手段，强健的后台、高度复用的大中台、简单敏捷的前台实现全链条智慧运营，在新增客户、降低小微企业贷款风险、运营成本等方面获得了更大的收益。从目前的发展趋势来看，数据银行、智能银行、开放银行等成为主要发展方向，国内外领先的商业银行均已开启了探索。如欧洲数字银行、开发银行试点、摩根大通银行智能投顾等，金融科技与商业银行的各个领域进行融合，加速数字化转型步伐。本书还总结了国内大型商业银行和中小银行的数字化转型特点，这种差异化竞争策略正是数字化转型的重点。从目前的发展现状来看，商业银行的数字化转型是一项系统性工程，科技投入非常大，也面临不小的困难，如数字化转型的战略认知、组织流程文化、基础体系建设、生态合作建设等都需要有合理的定位、前瞻性的布局，不能简单重复和模仿，也不能蜂拥而上。不同类型、规模和发展阶段的商业银行在数字化实践方面需要一切从实际出发，明确发展重点，突出自身的特色。最为关键的问题在于，数字化转型是转型的手段、方式，也是转型的动力，这源于更加高效、高水平服务客户，围绕客户的需求展开，客户体验是着力点。商业银行的数字化转型绝非易事，需要采取循序渐进的模式，不断总结经验教训，结合自身的业务发展模式进行升级改造，既要注重技术层面的数字化实践，促进业务与科技的融合，同时也要符合监管要求，防止金融科技的风险。本书从五个层面提出了对策建议，包括明确战略定位、构建敏捷组织、加快基础改造、渠道建设、机制建设，为商业银行数字化转型提出了一整套可行性强、可操作性强的解决方案。面对汹涌而至的数字化浪潮，商业银行唯有拥抱金融科技，把握发展机遇，锻长板、补短板，以助推商业银行数字化转型行稳致远，主动对接、深入实践、取长补短，真正将数字化贯彻到商业银行的日常经营、企业文化、客户服务以及市场开发当中，向高质量发展迈进。

邓宇 无

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