民间金融对国民经济影响及管理措施　

摘要：随着市场经济的不断发展，经济建设对金融服务提出了更高的要求。由于制度设计的原因，正式金融服务越来越不能满足社会经济发展的要求，尤其是不能满足民营经济的要求，民间金融由此产生。通过分析民间金融对国民经济的影响，提出了加强民间金融管理体系的设计标准；明确民间金融管理体系的组织规范的措施，以期规范民间金融机构，促进国民经济持续健康发展。

关键词：民间金融；国民经济；影响；管理

市场经济的迅速发展带动了金融服务的发展，但是金融服务作为一种正式金融，由于制度设计原因并不能完全满足社会经济发展的需要，民营经济便是在此情况下产生。然而，政府对民间金融一直采取加强管理和严格控制的措施。但实践表明，民营经济对国民经济有着重要影响，进行民间金融的研究有着重要意义。

一、民间金融的概况

（一）民间金融的定义

民间金融的定义有广义和狭义两种。广义的民间金融主要指民营经济融通资金的所有非公有制经济成分的资金运动。狭义的民间金融主要指民间的借贷活动，如：地下金融和灰黑色金融。从经济角度可以定义为民间是非国有和非集体的相加，或者金融就是非公有制。结合金融理论，我们还可以通过两个角度对民间金融进行定义。从组织活动角度可以将民间金融定义为凡是民间金融组织参与金融活动都属于民间金融范畴。从服务对象角度可以将其定义为凡是为民营经济提供金融服务的活动都属于民间金融范畴。

（二）研究民间金融的重要意义

研究民间金融的重要意义可以从两个方面进行：理论意义和实践意义。从理论看，研究民间金融将会促进金融理论研究的创新以及填补民间金融有关资料的空白。中国的金融基本上由政府所主导，为了禁止民营经济的发展，政府也曾经启用农村信用社来代替民营经济，但是效果并不显著。同时有关民间金融的资料也没有完整的统计，对民间的金融研究相当不利。对民间金融进行研究将会深化制度变迁理论，从而推进金融理论研究的发展以及填补金融民间资料的空缺。从实践看，在政府对民间金融不肯定的情况下，我们可以通过研究民间金融来发现正式金融存在的缺陷，从而完善金融体制。同时，研究民间金融的生成和运作有利于我们进行金融制度成本和制度绩效的评估，从而规范民间金融，制定相关政策将民间金融引上正确的发展轨道。

二、民间金融对国民经济的影响

（一）民间金融存在的问题及运行机制

1.民间金融的利率问题利率作为信用关系中的重要因素，也是调节市场的关键因素。民间金融的利率高低不同，计息方式也各不相同，但是总体利率偏高。据统计，民间的高利率占全国民间金融利率的一半以上，有的甚至不顾国家规定，超过同期银行利率的4倍。过高的利率也将会对资本配置产生影响。第一，喜欢冒险刺激的贷款人接受高利率，喜欢稳定的贷款人不再接受高利率。第二，由于金融机构不能对民间金融的贷款人进行相应的监督，贷款人可能改变资金的使用用途，转投高风险项目。2.民间金融的运行机制虽然各地区的经济发展水平不同，但是在一些沿海省份，民间金融的发展已经初具规模。民营金融一般在中介机构进行交易，但是这些机构大多没有经过当地监管局的审批，也就是没有获得相应的经营金融业务的许可证。这些机构类似于私人银行，大多在地下或半地下进行金融交易。当然，也有许多民营金融组织在运行中得到政府许可，比如浙江沿海一带。民间借贷与民营金融相比，除了运行的机构相同，在交易活动的专业、组织、连续以及交易量方面都更胜民营金融一筹。从整体而言，民间金融的贷款回收率较高，所有地区的民间金融回收率一般高于正规金融机构的回收率。

（二）民间金融对国民经济的积极影响

民间金融对国民经济的积极影响主要体现在三个方面。第一，民间金融促进了我国非国有经济的发展。在有些制度的压制下，国有的专业银行只能向非国有经济提供有限的资金服务，而民间金融可以弥补正式金融的不足。民间金融可以给非国有经济提供大量的资金，满足非国有经济在生产经营上缺少的资金，从而促进非国有经济的迅速发展，进而使国民经济得到发展。第二，民间金融在一定程度上缓解了资金供求矛盾。民间金融所具有的独特性、灵活性以及多样性的特点，使它在进行融资时有许多便利的通道，从而可以解决资金紧张问题，并且可以筹集到国有银行无法筹集到的资金。同时，民间金融为中小企业和民营企业解决了资金问题，在一定程度上起到了减震作用。第三，民间金融在一定程度上提高了资源配置的效率。在金融体制中，由于市场所起的作用并不显著，经常在分配资源时会进入一些误区，降低了资源配置的效率。

（三）民间金融对国民经济消极影响

民间金融对国民经济的消极影响主要体现在两个方面。第一，民间金融造成了金融信号失真。在民间金融高利率的影响下，将会有大量的现金流出银行，从而削弱了银行的支付能力。同时现金的流出使货币的通行量增加，增加了中央银行现金调节的难度。另外，民间金融所具有的隐密性特点，使国民经济的透明度下降，甚至无法准确把握相关人员的收入情况，从而削弱了中央对国民经济的控制能力。第二，民间金融在一定程度上扰乱了社会秩序。民间金融不仅自身存在着较高的金融风险，而且还会干扰政府的宏观调控活动。民间金融一般处于地下，监管机构很难进行监管，民间经营机构经常会面临倒闭，所以风险极高。

三、民间金融的管理措施

（一）加强民间金融管理体系的设计标准

民间金融是一种资金的借贷活动，随着金融体制的不断深化以及民营经济的不断发展，民间金融将会得到更大的发展空间。然而，民间金融有它的特殊性，在交易中仍有一些不正规的形式，为了保证借贷的信用，必须设计一套合乎标准的金融组织形式。第一，民间金融必须符合现代金融的运作规则以及发展趋势。第二，民间金融要与市场经济相适应，只有作用于市场经济，市场经济才能给予民间金融充足的养份，从而协调发展、共同进步。第三，民间金融必须符合中国所有制形式，只有这样，民间金融的交易渠道才会有正常的信用，从而进行正常的融资。第四，民间金融必须接受金融的监管和调控，从而避免风险和混乱。

（二）明确民间金融管理体系的组织规范

目前，尽管民间金融的形式多种多样，但是并不规范。根据以上设计的标准，只有推动民间金融走向现代化和多元化，才能使民间金融发展更加完善。1.大力发展民间合作金融合作金融具有两个优势。第一，相对于正规金融机构，民间金融机构具有地理位置集中、职业背景相似以及互助的成员较类似等特点，风险小且管理成本较低。第二，相对于非正规民间金融而言，合作金融对于责任和义务进行了明确的规定，并且有法律及法规作为保障，可以降低风险，利率也可以得到控制。2.切实保证民营银行的金融权益中国的经济体制偏向国有商业银行，至今也只有民生银行这一家民营银行。现阶段中国的经济目标之一便是继续深化金融体制改革，促进现代金融企业的发展，包括民间资本改造。发展离不开规范，我们需要建立一套准则，切实保障民营银行的权益。第一，要改造民营银行的组织形式，将民营银行改造成股份制，从而降低经营风险，优化资源配置。第二，要改造民营银行的资本结构，避免股权的过度集中或分散带来的内部人员控制问题。第三，要建立民营银行存款保险制度，保护存款人的利益。第四，要对民营银行进行监管。

四、结语

以上多方面对民间金融进行分析，可以看出民间金融对经济发展起到了补充作用。但是，由于中国现阶段民间金融相关法律不健全，并不能很好地规范民间金融，使民间金融参差不齐。因此，我们要继续深化金融体制改革，使民间金融与正式金融协调发展，促进中国国民经济的持续健康发展.

参考文献：

[1]郭泰岳.民间金融规范与科学发展问题探讨[J].生产力研究，2013(7).

[2]熊进光，潘丽琴.中国民间金融的法律监管问题[J].重庆大学学报：社会科学版，2013(1):20-24.

[3]刘小红.政府角色与制度回应:以民间金融的法治化路径为视角[J].重庆大学学报：社会科学版，2013(1):38-44.

作者：付拥军 单位：林州市农村信用合作联社

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