S市中小服装企业转型研究
摘要：通过对互联网金融现状的分析，结合Ｓ市中小服装企业在转型升级中存在的问题进行了分析和探究，探讨了互联网金融对中小服装企业转型升级中解决企业融资困难等问题发挥的积极作用，在此基础上，就充分利用好互联网金融来实现企业转型升级提出了对策思考。
关键词：互联网金融；中小服装企业；转型升级
随着“互联网＋”概念的普及，一系列以互联网为载体，通过全新的模式（如电子商务、大数据、物联网等）来推进互联网与现代制造业的相互融合的产品和模式如雨后春笋一样兴起。互联网金融是“互联网＋”下的产物，是互联网技术与金融服务的相互融合后的产物。在政府工作会议报告中指出“互联网＋”是一种全新的生产力模式，它能够为传统的制造业带来新的生命和活力，使传统企业和互联网企业能够实现深度的融合，实现传统企业的转型升级。在本文的研究中，将以互联网金融作为研究的方向和重点，就互联网金融如何影响Ｓ市中小服装企业转型升级进行研究和探索。
一、互联网金融概述及Ｓ市服装业发展状况
（一）互联网金融概述。互联网金融顾名思义就是“互联网＋金融”，即以互联网为载体加上金融服务，从而衍生出一种全新的金融服务模式，这一服务模式的底层基础技术就是以大数据和云计算等新型技术为依托的一种全新的设计到金融服务方方面面的金融服务类型。互联网金融平台的出现为企业融资和个人融资都提供了各方面的便利性，特别是在企业的融资方面，利用互联网金融可以大大节省企业的融资时间成本和资金成本。大数据互联网金融模式有Ｐ２Ｐ网络借贷、大数据金融、众筹和第三方金融服务平台等主要模式。如日常生活中我们使用到的支付宝、Ｐ２Ｐ网贷等服务就是典型的互联网金融，通过在线式的申请与审核，审核通过后平台就会放款，具有操作简单、放款快等特点。（二）Ｓ市服装业发展概述。Ｓ市我国东南沿海的一个重要县级城市，同时也是我国纺织服装的重要生产与集散基地，并多次荣获“中国服装休闲名称”的光荣称号。Ｓ市的服装生产和加工主要是起源于２０世纪８０年代，经过２０多年的发展以及形成了一条完整的产业链条，及服装的生产和加工为核心，以纺织服装的原材料供应为依托，Ｓ市俨然已经是我国东南沿海的服装生产的核心基地。从Ｓ市服装的集散方向来看，其中的大约一半是对外出口，在相当长的一段时间内，外贸出口是Ｓ市企业的主要经营方向和经营模式。国际上很多大牌的服装品牌都在Ｓ市采购原材料、下单生产。Ｓ市是全球服装生产、加工和贸易环节中重要的一环，同时也是我国服装跨国采购的重要基地。从２０１８年末的经济数据来看，Ｓ市工业生产增速加快，规模以上工业增加值２５４．９亿元，增长７．９％，１２月增幅比１―１１月提高０．３个百分点；规模以上工业总产值１０７３．２亿元，增长９．６％，其中纺织服装业完成产值５２８．７亿元，增长８．５％，占规模以上工业总产值４９．３％。
二、制约Ｓ市中小服装业转型升级的主要问题
随着“中国制造２０２５”战略思想的提出，传统产业的转型升级已经迫在眉睫。Ｓ市政府在多次的政府工作报告中指出了要对传统产业实现改造和提升。同时要利用好“互联网＋”的工具，促进金融的改革，将服务实体经济和实体企业作为金融企业改革的方向和重点，优化企业的融资结构和融资方式，进一步完善多层次的资金资本市场。Ｓ市服装企业主要是以中小微企业为主，同时这也是Ｓ服装企业转型升级中的主角。Ｓ市的中小企业面临的日融资难、融资费用高的难题一直以来都对企业的转型升级造成严重的阻碍。（一）传统金融业服务覆盖面窄。一直以来，我国传统银行的利润来源遵循“二八定律”，即银行２０％的客户可以为银行带来８０％的利润，剩下８０％的客户仅能为银行带来２０％的利润，这样就导致银行在对企业的融资授信中会有选择性地进行授信，因此银行的市场客户群体主要是集中在其中的２０％的客户中，对８０％的中小微企业的融资授信要求难以满足。此外，银行不愿意向中小企业授信的很重要的一个方面原因在于中小微企业的内部组织结构和管理制度不健全，中小企业的授信风险明显高于大型企业。Ｓ市中小企业与大企业相比，中小企业更难成为传统银行的授信融资对象，使其在转型升级和企业创新的过程缺乏必要的资金支持。（二）信息不对称导致间接融资难。民营中小企业一直以来都是向银行融资的困难户，在企业的发展和转型的过程中难以获得传统银行的支持。在很大的一方面在于民营企业和小微企业没有建立起完善的信用体系，企业的经营发展情况和相关的财务信息很难获得银行的认可，在抵押物方面，无法提供有效的抵押物，从而导致其授信风险较高。银行很难对中小企业的授信进行有效的贷后管理和监督，从而导致银行不愿意向民营中小企业提供授信融资。因此，Ｓ的中小服装企业一直都处于融资难和融资贵的尴尬境地，一方面在企业的经营发展过程中需要大量的资金，另一方面却很难向银行获取足够的资金支持，这就导致了Ｓ市中小企业的资金需求难以得到满足。（三）直接融资渠道门槛高。从企业融资渠道上来看，直接融资是指直接在资本市场上通过发行股票和债券的方式进行融资；间接融资主要为向银行等金融机构申请融资。在前文中提到目前Ｓ市中小企业的间接融资面临尴尬的境地。直接融资比间接融资的融资门槛更高，从我国企业的融资方式选择中来看，直接融资和间接融资的比例较为失调，究其主要原因在于我国的债券市场和股票市场正在发展当中，许多融资机制仍然不够健全，与企业的融资需求相比发展仍然较为落后；另一方面，我国的直接融资是在交易所（上交所或深交所）实行审批制的方式，然而审批制对企业的资产状况、经营情况、企业的信息披露情况都有着严格的要求和限制性条件。截止到２０１８年末，石狮仅有华丰纺织等极少数企业实现在股票市场上的直接融资，这个直接融资的比例相当的低。
三、互联网金融对Ｓ中小服装企业转型的影响
互联网金融的发展为Ｓ市中小服装企业的创新发展和转型升级带来了新鲜的血液。互联网金融利用其独特的优势大大的拓展了金融的服务边界，打破了传统银行等金融企业在时间和空间上的限制条件，同时极大地缓解了在融资过程中产生的信息不对称的现象，对于Ｓ市的中小服装企业在节约时间成本、财务成本以及优化金融服务的效率方面提供了极大的支持。Ｓ市中小服装企业的转型升级迫在眉睫，充分利用好互联网金融这一工具可以为Ｓ市中小服装企业的转型升级提供原始的动力。（一）利用大数据金融，解决信息不对称问题。大数据和云计算作为互联网金融平台的底层技术，其通过对消费者消费数据的收集、整理、分析，可以为平台提供更加精准性的信息，帮助金融服务企业和平台对客户贷款进行精准的预测，从而可以有效的降低信用风险，阿里巴巴集团将云计算和大数据等金融技术运用在淘宝和支付宝等上面，通过海量数据的沉淀，可以将客户的消费行为数据进行收集和分析利用，从而形成企业和个人的征信报告。这种交易数据和信用数据可以帮助阿里巴巴对企业和个人金融情况进行有效的判断，从而进行有针对性的风险分析，从而可以将此作为信贷的基础数据，甚至可以向借款人发放符合贷款人融资能力的信用贷款。通过这种形式可以极大的降低企业的融资成本，帮助企业更好的成长。从目前Ｓ市中小企业经营模式来看，许多Ｓ中小企业都在淘宝和京东上都开设了网点进行产品的销售。随着网上交易量的逐渐增多，交易数据的逐渐积累以及经营网店信用级别的逐渐提升，这将有助于在各个网络平台之间实现信用数据的共享，同时也可以减少传统借贷关系当中存在的信息不对称的现象，有助于优化资源配置，提高金融服务的效率，有效解决小微企业的信用评级问题。（二）互联网金融为中小微企业融资提供新渠道。目前Ｓ市的中小服装企业面临着一系列的现实问题，随着人工成本和各种综合成本的提升，外部的竞争更加加大了企业转型升级的压力，技术创新和组织创新成为企业在转型升级过程中重要的支撑点和着力点。然而企业在技术创新以及组织创新中需要大量的资金投资，与传统的融资渠道相比，互联网金融的融资渠道更加广泛，同时融资的门槛也更低，互联网金融的产品以Ｐ２Ｐ为例，极大地满足了传统中小服装企业的资金，同时也满足了企业在转型升级过程中对资金的多样化的需求，为Ｓ市中小服装企业的转型提供了巨大的推动力。（三）拓宽企业融资渠道，降低纺织服装企业融资成本。互联网金融是以互联网为支撑的金融平台，包括以银行为主自己创建的互联网平台、以民间资本为主的Ｐ２Ｐ平台。这些平台和产品的出现极大的丰富了企业融资产品的多样性的需求。从借款人角度来看，通过互联网金融平台直接发起借款申请，在平台后端进行快速的信用审核后，如果符合相关的要求就可以直接放款，快速到账。这种融资模式极大的简化了融资的手续和融资的成本，同时也可以极大的突破时间和空间的限制，这种融资的方式非常适合Ｓ中小服装企业的融资需求。（四）加速纺织产业信息化，提升纺织服装企业金融能力互联网金融的发展在很大的程度上都需要依赖企业自身的信息现代化建设的水平。一方面来看，互联网金融的发展极大的满足了企业的生产资金需求，同时也满足了企业在技术创新中的多元化资金需求。此外，互联网金融平台在和企业融合的过程中客观上会推动企业的现代化建设。在对资金的高效率运作过程中，企业需要有一套高效运转的体系来支撑其发展，客观上来看，可以帮助企业提升财务管理的信息化管理水平。从这些方面上来看，互联网金融的发展不仅可以满足企业多样化的融资需求，同时也可以从另一方面提高企业的经营管理水平。
四、结语
互联网金融的发展是顺应时代潮流发展趋势的创新性产物，互联网金融的出现可以为Ｓ市中小服装企业的融资需求提供多样化的方案。在经济发展的新时期，Ｓ市中小服装企业面临着一系列的急需解决的问题，包括行业产能过剩、企业库存压力大等。Ｓ市正在改变过去单一的以产品输出为主的经济结构和经济模式，目前逐渐转变成为以产能和资本输出的经济结构形式。互联网金融的出现有助于为Ｓ市以及现代纺织服装企业的发展提供新的方向，提高企业的协同能力，帮助企业转型发展。
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蔡阿双 闽南理工学院
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