高中生家庭教育树立正确的金钱观　

【摘要】文章通过对高中生的调查，分析了高中生知觉父母金钱教育的基本情况，发现高中生感受父母施行金钱教育的程度偏低，高中生对母亲金钱教育知觉之情形显著高于父亲。结合调研结果，分别针对父亲角色、母亲角色以及相关教育机构提出相应的对策建议。

【关键词】高中生；家庭金钱教育；父母差异

一、问题提出

近年来，随着“月光族”、“啃老族”等名词与社会现象的出现，越发凸显金钱管理能力、金钱教育（moneyeducation）以及父母教养之重要性。大量研究指出，现代公民需具备正确的理财素养，且应从小实施理财教育。[1]每个人，无论性别、年龄或婚姻状况等，都需管理个人或家庭的金钱。然而，从小到大，我们对金钱的概念从何而来？除了自学之外，我们对金融与理财的概念可能来自学校的基础金融与理财教育，或是家庭中父母在日常生活中对于金钱与消费概念的教导。鉴于此，本研究试图从“家庭”的角度切入，并从青少年子女的观点，探讨父母在家庭中如何进行金钱教育。基于此，本研究之目的为：1.了解高中生知觉父母金钱教育概况。2.探讨高中生知觉父亲与母亲金钱教育之差异情形。3.为高中生父母金钱教育提出相应的对策建议。

二、研究设计

1、调研工具本研究旨在了解贵州省铜仁市高中生知觉父母金钱教育概况，属于对现况之调查，故研究方法采用量化研究的“问卷调查法”。调研问卷参考相关量表编制而成，并经内容效度、项目分析与因素分析考验。本研究采用共同因素分析之主轴法，共抽取出四个因素，累积解释变异量为40.06%。量表共计32题，包含四个方面：金钱沟通、金钱规范、身教示范、金钱管教。量表为李克特四点式量表，从“非常同意”、“同意”、“不同意”、“非常不同意”分别给予4至1分。分数越高表示高中生感受父母金钱教育的程度越高，反之则越少。正式施测总量表之内部一致性信度系数为0.86，分构面之信度系数介于0.71至0.86之间。2、调研对象本研究以贵州省铜仁市为研究样本的选择地区。铜仁市是贵州省辖地级市，有“中国西部名城”之称，享有“黔东门户”之美誉。截至2014年4月，铜仁市国土面积1.8万平方公里，总人口427万，聚居着土家、汉、苗、侗、仡佬等29个民族，少数民族占总人口的70.45%。[2]本研究以2016学年度铜仁市13所高中学校一、二、三年级的在学学生为母群体。因现在高中多元化，为求样本的统一性，不考虑非普通高中学生。根据研究者的人脉网络，共发放500份问卷，剔除无效问卷后，得有效样本452份，男生有240人（53%），女生有212人（47%）；一年级所占人数最多（38%），其次为二年级（35%）。3、数据处理与分析本研究以IBMSPSSStatistics22.0进行统计分析，以描述性统计分析受试者之个人与家庭背景，以及父母金钱教育之现况；以单一样本t检验分析“父母金钱教育”与量表之中间量尺是否有显著差异。

三、研究结果与分析

1、高中生知觉父母金钱教育的现状根据表1，铜仁市高中生对“父母金钱教育”知觉之平均得分，母亲为2.9，父亲为2.81，在四点式量表中接近“同意”选项，且皆显著低于四点式量表的中间量尺。可知铜仁市高中生感受父母施行金钱教育的程度偏低。具体而言，无论是父亲或母亲，仅“身教示范”显著高于理论中点，“金钱沟通”与“金钱规范”皆显著低于理论中点，显示高中生能感受到父亲和母亲在金钱方面之身教示范，但较无法感受到父母和自己沟通讨论金钱议题，以及对自己在金钱方面之规范。2、高中生知觉父亲与母亲金钱教育的差异情形本研究进一步将各题项选择“非常不同意”与“不同意”合并为“不同意”，“非常同意”与“同意”合并为“同意”，并将父亲和母亲之数据分别统计分析。首先，在“金钱沟通”方面，有高达八成以上之高中生皆感受父母和自己讨论“有关金钱信用的话题”。而在讨论金钱的意义与价值方面，子女感受到的金钱教育，父母皆达七成以上。然而，值得注意的是，在“规定子女要记账、做预算”方面，有超过五成的高中生表示“不同意”。以上显示，父母亲皆重视子女关于金钱信用的议题，但仅有约三至四成的父母亲会要求子女记账与做预算，显示高中生的父母对于子女金钱观念的建立高于执行面。其次，在“金钱规范”方面，“父亲或母亲会告诉我家里的经济收入状况”，选择“不同意”者，父亲有60.1%，母亲有53%。而“父亲或母亲会告诉我家里的经济支出状况”，选择“不同意”者，父亲为50.2%。在“父亲或母亲会教我养成节省的习惯”，子女认同的感受程度，父亲为86.5%，母亲为91.5%。而“父亲或母亲只会购买所需的用品或按照清单购买”皆以“不同意”者占多数。再次，在“身教示范”方面，“当父亲或母亲有金钱的问题时，会找正确的管道解决”，选择“同意”者，父亲为93.5%、母亲为95.5%；“父亲或母亲购物时，在金额上会量力而为”，选择“同意”者，父亲为90.5%、母亲为92.4%；“父亲或母亲不会跟别人比较，而购买昂贵的精品”，选择“同意”者，父亲为85.1%、母亲为85.9%，“父亲或母亲没有因借贷问题，而有偿还不出的情况”，选择“同意”者，父亲为80.1%、母亲为82.5%。而“父母不会以礼物或金钱，代替关心或是弥补不能陪伴的遗憾”以及“父母曾带我去金融机构办理储蓄”这两项，“同意”所占的比例仅六、七成。上述结果显示，子女感受到父母在金钱教育上的身教示范皆有八成以上。父母在解决及处理金钱问题上，子女能感受到父母以身作则，但有些父母可能因工作等因素，无法常陪伴孩子，故还是会以物质的供给来弥补对孩子的愧疚与缺憾。另一方面，在储蓄方面的教导示范也偏低。最后，在“金钱管教”方面，同意“当我犯错时，父母亲不会用扣我的零用金当作处罚，而是用其他方式代替”所占最多。在“表现良好”及“帮忙家务”时父母不会给予零用金作为奖励者约达七成，但在“成绩进步”的奖励，仅六成的父母不会利用零用金作为奖励。由此可知，父母会以金钱来激励子女努力读书的比例，还是较“行为表现”与“协助家务”来得多。可见，高中生对母亲金钱教育知觉之情形显著高于父亲，显示高中生对父母金钱教育之感受程度，母亲较父亲来得高。这是因为当前社会主要家庭经济来源还是以父亲为主，因此教育子女的重担以及金钱观的传递与教导多半以母亲为主，故本研究推测这可能是造成子女对母亲金钱教育感受程度较高之原因。再者，从金钱教育的四个分维度来看，母亲较常与子女讨论金钱议题，对于子女的金钱使用上会给予规范与建议，且会以身作则。但值得注意的是，在“金钱管教”这部分则是父亲高于母亲，显示父亲较常以金钱作为管教子女的方式，亦即以金钱奖励或处罚子女，或是以金钱或物质补偿对子女的关爱。

四、研究建议

金钱教育是培育孩子理财、投资等金融财务观念的基础。本研究从高中生的视角来看家庭中施行金钱教育的情形，发现父母在家中教导金钱教育的情况偏低，且父亲在这方面投入情况较母亲低。以下根据本研究之发现，针对父母、学校与教育相关单位，以及后续研究提出建议。一是给父亲的建议。本研究发现子女感受父亲施行金钱教育的程度明显低于母亲，且父亲较常以金钱作为奖励或处罚子女的方式。故建议父亲多与子女分享金融议题、消费与预算收支等概念，利用轻松的谈话方式引起子女的好奇心并适时导正子女的金钱观念，不要让孩子有父亲是提款机的形象，不了解父母赚钱的辛劳，对金钱产生错误的价值观。再者，父亲也要避免以金钱奖励子女本身应尽的本分，或是以金钱或零用钱作为关爱子女的替代品。应以口头称赞或实际行动肯定与关心子女。二是给母亲的建议。本研究发现子女对于母亲施行金钱教育的感受程度高于父亲，故建议母亲可与子女讨论金融消费、储蓄与预算规划，建立子女正确的金钱观。再者，值得关注的是，本研究发现教育程度较低的母亲会使用金钱作为奖赏与处罚，或是表达对子女的关心，故建议母亲宜调整这方面的管教方，勿以金钱奖赏子女本分内应尽的责任与义务，例如：参与家务工作、学业成绩进步等。三是给相关教育单位的建议。本研究发现，父母对子女的金钱教育仍显不足，建议教育相关单位宜对父母推广家庭金融基础教育之重要性。学校可透过家长座谈会等机会，办理家庭资源管理与金钱教育方面之课程与讲座，提供多元的资源与管道让父母学习如何对子女进行金融教育。另一方面，学校亦可结合民间的金融教育推广协会、金融机构等资源来对家长推广金融教育。

【参考文献】

[1]戴金花.我国中小学理财教育的缺失及对策[J].当代教育科学，2010(2).

[2]李梵予.西部地区高中学生休闲运动参与动机的调查研究――以贵州省铜仁市高中学生为案例[J].中国校外教育，2016(10).

赵准 贵州省铜仁市第一中学

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