农业扶贫贷款存在问题及治理措施
摘要：这些年，新农村建设的成绩斐然。农业扶贫贷款工作，也处于新旧脱贫形势转变的关键期。新时期，农业扶贫贷款还存在很多问题有待改善，比如：散户抗风险能力差，还款来源得不到保障，信贷风险高。产业扶贫严重走样，贷款执行措施不明确，政府花钱老百姓受罪。扶贫机制不活，金融服务手段不足，扶贫金融资源难以发挥更大的作用。针对这些问题，提出优化农村信用环境，提高信贷人员整体素质，完善农业信贷保险机制。重视产业在扶贫中的引领作用，健全扶贫贷款在产业发展的保障体系。协调好扶贫投资，银行寻求业务突破，以竞争、创新积极探索资金管理的新思路，以期为盘活农业扶贫贷款管理办法谋取新思路，探索新办法。
关键词：扶贫；贷款；产业
引言
农业扶贫贷款是由国内金融机构承担的一种政策性贷款业务，是当前国内脱贫攻坚、扶贫开发的重要组成部分。就发放形式来看，有精准到户的小额扶贫贷款、有精准到龙头企业或基础设施建设的扶贫贷款。近些年，就农业扶贫攻坚计划的执行情况来看，贫困地区温饱问题切实得到改善，经济、交通、生产等条件发生了很大的变化。在取得不菲成绩的同时，我们也要意识到，农业扶贫贷款工作还有很多问题要正视，还有很多工作要做。
1农业扶贫贷款存在的问题
1.1散户抗风险能力差，还款来源得不到保障，信贷风险高
不同其他产业项目，农业信贷风险高，是由多方面因素造成的。第一，产业自身弱质性。农业对自然依赖性强，自身抗风险应急能力差，极易受自然灾害的影响，威胁到最终产出效益，使收入得不到保障，增加信贷风险。第二，信用环境较差。农业扶贫贷款面向基层老百姓，这一群体文化水平普遍不高。加之各金融机构及政府对扶贫贷款宣传不力，导致老百姓对农业扶贫贷款的认识有误差，贷款还款积极性不高，还款合同到期也是一拖再拖，没有意识到自己的行为已经违法。个别老百姓甚至认为，扶贫贷款是救济款，人人有份，不贷白不贷，贷了也不用偿还。极差的信用环境，给金融机构的正常运营带来较大风险，非常不利于后期小额贷款的发放。第三，贷款利用不合理。单纯为贷款而贷款，贷款周期、农产品获益程度等事先都未计划好，从而影响到最终还款。个别贷款为贴补家用，改善生活，完全没有能力还款。第四，没有抵质押物。在抵押物方面，农民仅有房屋、农机具等。但是，多数未被公证，此类资产形同虚设，难受法律保护。由于没有有效的担保抵押，农户难以获得银行贷款。
1.2产业扶贫严重走样，贷款执行措施不明确，政府花钱老百姓受罪
产业带聚集经济效益，为产业扶贫注入金融“活水”，农业扶贫贷款先行先试的这些年，切实暴露出不少问题。第一，产业发展随意性强。个别地区政策理解不到位，不切实际硬性争取扶贫贷款项目，不合适宜地推进某一产业项目，忽视成本、效益、技术等影响因素，政府强行投入数百万扶贫贷款额度，导致一哄而上发展，最后整体失败。第二，配套深加工产业链不健全。缺乏配套产业链条，几乎成为农业产业扶贫失败的共性。调查发现：为打赢脱贫攻坚战，有地方政府切实在粮、果、蔬等产业项目加大扶贫贷款额度。但是，由于产业深加工能力低、组织化程度低，分散农户难以应对市场风险。初级产品的附加值低，因效益低下多数无疾而终。有扶贫干部这样反思：“农业产业不同其他，行业风险高，没有熟谙市场和技术的龙头企业带动，仅靠干部和群众的一腔热情，最终是国家花了钱，农民反而受了害。”
1.3扶贫机制不活，金融服务手段不足，扶贫金融资源难以发挥更大的作用
紧跟国家脱贫攻坚战战略布局，银行在农业扶贫贷款中发挥着重要的作用。除了个体扶贫、产业扶贫外，银行工作的精准扶贫工作，还存在不少制约因素。第一，扶贫机制不畅。当前，农业扶贫项目的决策权、资金分配的决定权，最终都由党委及政府决定，有明显的计划、行政色彩。实际实施过程中，项目审批在省级，具体实施在基层，审批周期长、涉及部门多，导致贷款到位严重延迟。此外，政府主导的扶贫贴息贷款投向，往往造成脱贫项目与农业银行意愿项目的错位，导致后期资金配置的严重低效化。第二，服务产品单一。当前，农村经济以种植业、养殖业为主，金融服务围绕此展开，产品种类单一。此外，除个别地区有扶贫债券资金、利彩票扶贫资金外，多数地区还没有创新的金融服务项目，金融服务的手段过于单一。
2农业扶贫贷款问题治理思路
2.1优化农村信用环境，提高信贷人员整体素质，完善农业信贷保险机制
改善农村信贷环境，应体现以农民信用为本，着力于提高信贷人员整体素质，逐步引进完善农业信贷保险机制，使着农业扶贫贷款走上正确的道路。第一，做好宣传，提高认识。针对农户对信贷、偿还等具体业务认识不清的问题，政府及信贷机构务必须做好宣传，让老百姓认识小额信贷的初衷。同时，加强个体诚信教育，提升其信用观念，营造良好的、健康的信贷氛围。第二，延长贷款期限，调整贷款额度。金融放贷机构要意识到农业生产的特殊性，确保还贷日期与农业生产周期的相吻合。为此，建议逐步调整信贷投放模式，根据农业生产周期、项目安排，合理安排贷款期限。同时，兼顾小农分散经营的需求，当前信贷应以小额贷款为主，降低还贷风险。第三，完善农户档案，健全信用体系。以村为单位，以户为个体，统计做好农户信贷记录，详细记录农户用款、还款情况，为综合评估农户信贷风险提供依据。同时，完善信用档案也能使不规范的民间信用规范化、制度化。此外，通过这种相互监督，以确保农户与金融机构的信用优化。第四，完善农业信贷保险机制，降低农业信贷风险。根本上来讲，保险机制引进农村信贷活动，将彻底解决农民无担保、无抵押、贷款难的问题。为此，一方面，就涉农生产保险业务的保险机构，政府部门要加大宏观政策引导，给予必要的金额补贴或减免涉农保险营业税，对参保农户、农企给予一定的政策保费补贴，引导金融机构信贷利率上给予优惠，确保信贷周期、保险期限与农业生产周期的相吻合。另一方面，真正发挥“农业保险+信贷”的协同效应，需要创新“信贷+保险”产品，扩大风险覆盖面，使之覆盖因自然灾害和农产品价格波动、生产过剩等市场因素引起的各种经营亏损，弥补资金周转困难导致的无法及时还贷的风险，真正为农户、农业企业解决后顾之忧。
2.2重视产业在扶贫中的引领作用，健全扶贫贷款在产业发展的保障体系
打赢脱贫攻坚战，扶贫贷款倾向产业发展的思路是正确的。针对产业扶贫的诸多问题，健全扶贫贷款在产业发展的保障体系，应着力于这几方面做出改进：第一，争取多力度的小额贷款扶贫。农业产业小而分散，聚力不强，农村老百姓经济偏弱，还贷和运作资金能力差。综合考虑这些客观因素，针对已建档立卡的贫苦户，农村信用社和村镇银行应多发放无抵押、无担保、长周期的小额信用贷款，还款周期3年期以上，贷款额度3至5万元，由财政扶贫资金全额贴息，支持建档立卡贫困户发展特色优势产业。第二，构建开放性扶贫贷款平台。扶贫贷款扶持什么产业，怎样的产业更接地气，更能调动企业、大户、农户的创业积极性，这些问题的决定权都应由企业、大户、农户共同商量、决定。政府应尽的职责在于不断完善公共服务职能，着力于构建产业链、完善基础设施、提升贫困群体能力。同时，也要不断健全各利益共同体平等、民主参与协商的行动机制，让产业发展更具参与性、合理性，避免扶持一片、倒一片的窘境。
2.3协调好扶贫投资，银行寻求业务突破，以竞争、创新积极探索资金管理的新思路
就当前时局来看，用好、管好扶贫贷款，在继续强化地方政府权力的同时，银行应持续寻求突破业务上的创新，以竞争、创新积极探索资金管理的新思路。第一，强化政府权利。紧密围绕产业规划布局，政府应发挥好宏观调控，制定中长期脱贫计划，建成与产业布局相匹配的信贷扶贫项目库。就此，县级扶贫办要精准到村、到户，编制小康温饱工程规划，筛选符合信贷支持的项目入库，明确当年要支持的项目，经评估将意向项目逐级上报，组建省分行项目库。这样，贷款下放将有的放矢，计划落实将明确方向，为扶贫贷款早下放、早见效创造条件。第二，创新银行业务。一是培育市场主体（龙头公司）与扶植三农相结合。通过市场主体（龙头公司）或政府成立产业基金担保、种植（养殖）户小额农户信用贷款相结合，争取资金在产业链条内封闭运行，确保贷款用途真实性和盈利性。二是扶贫贷款与商业贷款相结合。通过分贷统还、自主创业等方式帮助脱贫后实现小额农户信用贷款与之无缝对接，走劳动致富的道路。要充分发挥本地银行人缘、地缘、友缘优势和小法人机制灵活、贴近市场、决策链条短、反应时间快等优势，充分发挥差异化经营特点，规避红海，驶入蓝海走一条适合自身发展之路。三是存款与贷款相结合。在小额农户信用贷款评级授信上突出平时在农行存款贡献度指标，切实践行“平时存款来我行，难时贷款帮您忙”的服务承诺，在存款组织上对邮政储蓄实施差异营销，不断强化、突出农行在广大农户心目中“多面手”“及时雨”的形象。可以加强与农村其他金融机构合作。农村商业银行和邮政储蓄银行存款资金来源比较充裕，农业银行可以与农信社、邮政储蓄等金融机构合作，相互业务，以较低的成本获得资金。
参考文献
[1]人行海北中支课题组，张智选，杨秀红.“十五”期间海北州扶贫贷款政策实施情况调查[J].青海金融，2006，（5）：110.
[2]孙天琦.关于商洛小额扶贫贷款的调查报告[J].西安金融，2003，（2）：11.
[3]范祖刚.扶贫贷款存在问题及对策思考[J].贵州农村金融，2001，（12）：67.
作者：耿晶 单位：临猗县扶贫开发中心
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