银行个人住房抵押贷款的信用风险
摘要：当前，个人住房抵押贷款不仅为个人投资融资提供了良好的发展渠道，还对整体国民经济的发展也有极大的促进作用。但在发展过程中，也存在风险，它包括信用风险、抵押品风险、抵押制度风险等诸多潜在风险。本文主要研究的是信用风险的产生以及防范措施，研究贷款人的家庭条件和偿还贷款能力，对贷款的相关风险作出整体科学的评价，最后对产生的风险作出合理的防控措施。
关键词：个人住房抵押贷款；信用风险；防范对策
一、引言
自我国市场化经济繁荣发展以来，我国银行的个人住房抵押贷款的相关风险也在不断的增加，住房贷款在银行的总贷款规模中占到了越来越大的比重。银行为了培育新业务的发展动能和活力，刺激房地产和金融产业的协调繁荣发展，保障个人贷款的规范有序发展，加速银行个人住房抵押贷款的信用风险研究有着巨大的意义。最近十年内我国房价呈飞速上涨模式，但是我国国民收入水平却没有随着房价的上涨而大幅度提升，这种情况造成了个人住房抵押贷款出现了一定的问题，随着通货膨胀的发展，个人的偿贷能力的下降对金融安全造成了极大的威胁，同时导致了金融和房地产产业的恶劣变化，阻碍国民经济的健康平稳发展。房地产行业关系到我国国民生产生活的方方面面，如果房地产市场出现一定的问题，就会造成经济泡沫，对整体金融市场产生不良的连锁反应。我国现如今的购房基本都通过个人住房抵押贷款，个人住房抵押贷款出现系统性风险，就会造成银行系统的整体崩塌。
二、我国银行人住房抵押贷款业务发展情
通过国内外信贷的发展现象和规律，以往信贷业务的违约比例远远超过了住房抵押贷款，因此保障住房抵押贷款的可持续发展，建立完善的风险防控机制对促进国民经济有重要的作用。我国银行和金融机构开始出台各种政策，促进房地产抵押贷款业务的发展。最近几年以来，个人住房抵押贷款在金融市场起到了越来越重要的作用。依照相关数据统计，从2012年到2017年，我国个人抵押贷款达到了19万亿元规模。为了保障客户的抵押贷款权益，从而降低总体贷款业务的风险。银行要想持续健康发展，就是要结合个人抵押贷款风险较低的特点，制定合理的刺激措施保障金融繁荣。从我国的国情方面来看，个人住房抵押贷款有着明显的优势性，能够最大化保障客户的消费和投资权。随着经济体量和规模的不断增长，由个人住房抵押贷款带来的风险也逐渐凸显。目前，我国的个人贷款处于高速的发展时期，存在的风险为潜在的金融风险，这种风险在目前的经济体制中不会爆发，随着时间的推移也可能造成金融的巨大风险。我国的个人住房抵押贷款主要随着房地产行业的发展逐渐发展壮大，业界公认的风险潜藏期为8年，目前正处于关键风险防范期。依照我国银行的数据分析得到，在2017年银行的不良贷款由2016年的125.64亿元增长至144.28亿元，不良贷款率上涨0.05%，个人住房贷款的不良不断上升。因此，政府制定合理稳健的货币政策，建立完善的金融防控机制，有效防范和化解个人主动贷款的潜在风险。虽然我国的金融市场取得了显著的成绩，但是金融体制机制建设有待进一步加强，法律法规的建立有待进一步完善，个人信用征信的体系建设急需健全。银行对金融市场的风险把控和防范措施不到位，个人住房抵押贷款存在较多的隐患。房地产企业扩大规模，加速建设和开发楼盘。开发商恶意炒房，造成房地产价格虚高，而我国的国民收入水平是远远低于房地产价格的增长速度。房价增长速度过快，而收入水平跟不上房价的增速，违约率上升。这对银行稳定性经营会产生负面影响。
三、银行个人住房抵押贷款风险因素
抵押品估值。抵押品估值评价越符合实际价值。违约发生率就会越低。为了降低借贷人的合法权益，银行以抵押品作为担保，因此银行对抵押物品的价值衡量应该高度重视，减少违约的发生，降低银行不必要的财产损失。同样，当抵押品估值大于借款人时，违约成本相对较大，因此借款人不愿意违约。贷款期限。贷款期限越长借款人违约概率越高。近些年局部地区发展不平衡在加上经济形势的不明朗，行业的发展出现了疲软乏力的常态变化。周期较长的金融危机更容易波及贷款期限较长的借款人。经济长期的下行和疲软状态都会造成融资者的违约风险。贷款金额。贷款额越大，银行和借贷人承担的风险和责任就会越大，造成的违约发生率就会越来越高。可能原因是在经济发生危机以及通膨胀率较高的时候，借贷人受到的经济压力更重。大量贷款的借款人将比小额贷款者具有更高的违约风险。同时，银行为了吸引更多的投资者，增加贷款比率，提高借款的贷款比例，导致信贷资源风险的暴露，这也是借款人借入和购买房地产等固定资产的主要原因。银行要合理依照相关人群制定合理的借贷金额，如果超过恰当的比例标准，也会增加违约风险。性别、年龄、收入、建筑面积等对借款人的抵押贷款违约情况影响。借贷人的年龄和性别并不是很重要的参考因素。银行对借贷人的评价要综合全面的调查相关人的偿贷能力，不能对女性造成歧视。女性作为独立自主的个体，在国民生产生活中起到了越来越关键的作用，借贷人的经济收入是银行评判偿还能力的重要因素，但并不是呈显著性，或者说，家庭收入并不能成为违约的原因。借款人收入系数的数据表明，借贷人家庭年收入和人均净收入的高低，并不能成为影响违约的可能。至于房屋价值和建筑面积等变量过实证检验并不能对抵押贷款违约产生显著影响。
四、银行个人住房抵押贷款风险的防范对策
1.建立个人住房抵押贷款风险预警系统，堤防市场和政策风险
预警系统的建立完善对银行来说是非常关键的环节，由于我国金融市场和房地产业的密切关联程度较高，建立完善的预警机制能够有效的避免金融风险的发生，并且对经济指标和与之相对应的一些国家政策从宏观的角度进行剖析，极大促进和维护了社会经济的平稳协调推进，提早预防风险，有效避免经济的损失。建立完善的预警系统是非常复杂的，需要借助互联网信息和大数据等科学技术，及时收取和完善数据，为决策制定者提供科学合理的数据报告，在建立完善的风险控制系统后，在出现金融问题时及时面对和实时处理。
2.完善银行内部信贷管理机制，防范管理和操作风险
为了保障借贷人的相关权益，要对借贷人的经济能力和资格证明进行严格的审查。因此，银行要不断提升金融审查能力，有效减少金融风险，确保银行资金的安全可靠。在贷款偿还截止时间到期后，银行要加大催收力度，努力将损失减小到最低。为此，银行要规划出一整套完整周详同时操作性能相对较好的规章轨制，以达到巩固信贷管理水准。首先，根据数据设定方案。制定业务的战略目标和实施流程。最大程度的减少策略制定带来的不必要损失。其次，要对贷款的操作流程科学细化，不断加强监管。在贷款前中后每个时期综合分析，落实相关的责任，提高风险控制意识，对有突出工作贡献的个人或者部门要加大奖励力度，对出现监管漏洞的部门严肃追责。然后在人员组织架构上，要提高审批人员的责任意识，保障每个工作流程责权分明，保证各自的独立性，建立专业的审批中心。打造高质量的专业人才，提升专业管理水平。最后，要对借贷人的信息了解掌握范围和力度不断增强，确保信息的真实可靠，为风险防控提供坚实的理论数据。
3.发展个人住房抵押贷款风险变更机制
首先，我国政府部门要建立健全完善的住房抵押贷款体制机制，我国的保险发展结构较为简单，银行与保险机构之间的风险分担存在一些问题。目前亟待建立和完善保险机制。保险公司应该开发多元化的保险种类，不断满足企业和个人全面的需求。其次，银行可推行个人住房贷款证券化，能够保障基本矛盾的有效处理。我国在2005年推行个人住房抵押贷款的证券化试点以来，我国保险业务的证券化协调推进，最大程度的减少了个人住房抵押贷款的潜在风险。
4.加强和完善个人住房抵押贷款的法律规章制度环境
目前，我国的房地产行业的蓬勃发展，个人贷款已经和人民的生活质量有着密切的联系，为了最大程度减少金融风险。政府应该建立出台完善的法律，明确主体人的相关责任，分散和化解分险，不断学习西方发达国家的先进经验，例如美国的《诚实借贷法》《公平信用报告法》等，运用法律法规有效约束和规范金融市场，对个人住房抵押贷款的环节和流程加强监管。为推进我国现代化法制国家的进程，政府可建立专门的金融资产仲裁法庭，减少行政审批和流程，不断提高办事效率和质量，创建良好的社会秩序和法律环境。建立失信惩戒机制的主要作用是增加违约的成本，从而达到遏制违约的可能。要提高违约成本，减少金融违约的发生率，要积极协调推进金融制度的标准流程化。充分调动个人住房抵押贷款的主动积极性，促进个人住房抵押贷款的标准化，不断提高个人贷款准入门槛。
参考文献：
[1]苗静.我国商业银行个人住房抵押贷款风险及其防范[J].中国管理信息化,2013,16(15):33-34.
[2]周泓.中国商业银行个人住房抵押贷款风险及其防范[J].经济研究导刊,2014(13):117-118.
作者：王慧 单位：河北经贸大学
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