经济新形势对商业银行支持实体经济研究　

摘要：当前，在为实体经济服务的过程中，商业银行仍然需要面对实体经济中小企业面临的银行资金问题，对国民经济结构转型进行优化。商业银行作为实体经济的组成部分，需要积极进行供给改革，增加有效产品的供给，支持和控制信贷，并在新常态下帮助实体经济转型发展。商业银行还需要加强风险防范和控制，利用大数据分析构建新型的信用信息系统，在实现商业可持续发展的前提下，着力解决金融服务中信息不对称的问题，并不断完善商业银行服务实体经济的质量。

关键词：商业银行；实体经济；金融改革

改善供给系统的质量作为商业银行支持实体经济的主要方向将是十分关键的行为。目前需要做的就是提升我国的经济发展水平。并在此之上分析新时代下银行支持实体的策略和大致方向，积极推动改革。

一、商业银行和实体经济发展情况

（一）新常态下制约实体经济的瓶颈主要是从粗放慢慢向集约进行转化，这对于实体经济既是机遇也是挑战。因此实体经济如何发展，是每个企业主以及商业银行需要考虑的问题，目前伴随着国家对环境保护和节能的要求，高污染、高耗能的企业和行业正在进行从大到大的改革，但是这些企业因为从数目上来讲规模是比较大的，并且也有其他的一些阻力，这些都导致了企业转型不是一时半会就可以成功的。在经济全球化背景下，我国由于科技等综合竞争力不足导致发展遇到瓶颈，目前还只是以低价位来获得世界各国的青睐。但现在我国的劳动力成本上升，相对于其他的发展中国家，中国制造已经失去了低价位的优势。此外，从科技方面来讲，我们也无法和发达国家竞争。这样不上不下的局面让我国实体企业的竞争力急剧下降。另外，由于当前情况下经济形势并不乐观，导致国民的消费水平逐步下降，这样就导致了国内的经济发展下降。这对于实体经济来说会造成很大影响。

（二）商业银行支持实体经济发展的分析实体经济如果商业运作较好的情况下，由于市场的需求不断增加，这样就让实体经济有了扩大的机会，这时候就需要商业银行信贷来对实体经济进行帮助，因此实体经济对于商业银行的贷款又会反哺商业银行。当然从现在的形式来看，商业银行信贷的审核机制相对比较保守，这样的话信贷规模就不会很大，变相减少了银行的收入。如果国家能够让银行的货币政策有一定放宽，那么实体经济一定会慢慢复苏。

（三）商业银行服务实体经济的问题与挑战持续宽松的货币和财政政策也带来了结构上的矛盾，这一矛盾不可低估。近年来，缺乏创新和变革，其产品不仅未能实现对市场需求的有效供应，严重破坏生态环境。面对当前经济增长速度转变时期，商业银行的工作效率以及相对宽松的信贷机制都会对实体经济产生较大的影响。这样的话，对于实体经济中的中小微企业来说无疑是个好消息。可以极大地缓解中小微企业融资难，资金缺乏的问题。从相关的部门统计数据来看，绝大多数的中小微企业没有在银行获得过贷款。

二、商业银行服务实体经济的理论分析与实践目标

（一）商业银行与实体经济关系辨析目前，学术界对银行业以及金融业与实体经济之间的关系还没有统一的定义，但许多研究将金融业称为虚拟经济，而不是实体经济。在2008年美国次级抵押贷款危机之后，许多研究宣告此次次贷危机是由于过度的金融创新和过度的金融衍生品复杂性导致的。但也有一些学者认为金融业并非全部是虚拟经济。一般而言，金融业可能对促进实体经济的发展具有积极作用，也可能造成不利的损害和拖累。同时，它还可以通过直接和间接融资渠道促进实体经济的规模效应，吸收社会闲置资本，并为双赢而努力。即使是在2008年次级抵押贷款危机中受到批评的金融衍生品，最初也被设计为对冲风险和维持价值的工具，它们在实体经济中也具有重要的价值。

（二）商业银行服务实体经济的实践目标与难点所以从这种情况下来进行分析我们就可以看出，商业银行和实体经济是相互共存，互为依靠的合作关系，并不是对立的两个单位。因此，我们可以合理利用商业银行对于实体经济的促进作用，并反哺商业银行，这样就可以对国民的经济发展提供帮助。在当前经济形势下，提高对实体经济的银行服务质量和水平的基础是密切遵守国家战略并为重大项目和政策服务，在对商业银行的一级分支机构进行评估的过程中，中小企业的信用仍然是一个很小的指标，其所占比例并不高。需要注意的是，通常银行在实际的工作中会遇到的困难仍然是中小企业融资中的风险管理，毕竟银行的人力和物力都是有限的，银行业务处理的总体成本仍然很高。具体而言，在实施与大型企业相同的风险评级模型时，银行客户经理为他们进行信用调查和贷款后管理阻力比较大。所以商业银行通常在人力有限，考核压力较大的情况下，都不会去过多关注中小微企业。因此，无论是从完成工作指标还是从员工个人的发展情况来看，基层分支机构和相关客户经理都将更倾向于将精力投入到对大公司的审查中。这样可以更加有效地完成评估指标，还可以避免中小微企业的风险管理问题。

三、商业银行服务实体经济面临的问题

（一）资金“脱实向虚”问题严重近年来，商业银行面临着许多困难和挑战，目前来看，从近年来全球经济的发展情况已经经济全球化下对世界各国的影响，最终导致了全球的产业结构在重新洗牌。加上国际中经济贸易战。国际经济摩擦的影响，这些都导致了我国的实体经济并不像表面上的那样风光。并且受全球经济的影响，我国的经济增速下降，再加上目前比较严格的货币政策，商业银行对于信贷的审核也相对比较严格。这样对于实体经济恢复是很不利的，尤其是对中小微企业来说，这样的做法让实体经济的发展情况进一步恶化，也导致了国内金融形势的高风险趋势，更为严重的是可能产生一些不法的投资行为。

（二）对小微企业客户的金融服务不到位在现阶段，虽然金融的实施取得了一定的成果，但仍有一些商业银行难以获得融资。毕竟商业银行是营利性机构，其追求利润的首要原则，因此一些小型和微型企业客户缺乏正式的金融机构提供服务，很难像大中型企业那样获得支持。

（三）创新能力不足，风险防范能力有待加强一方面，为了延迟风险敞口，银行将使用桥接方法，例如借入新借贷以偿还旧账，偿还旧借以借入新借贷的方式进行。在银行间业务，跨市场和跨行业的跨领域金融产品仍然面临着融资链长，渠道多，杠杆率高的风险，此外还存在监督控制失衡，问责制不健全等问题。另一方面，目前商业银行仍以传统服务方式为主，如何利用手机银行，网上银行等手段来提高公司服务的效率和功能，并简化审查流程，以帮助公司更好地提供畅通无阻的服务，值得思考。

四、商业银行支持实体经济发展的建议

从国家层面上来说，实体经济是国家基石，是国家发展、国民生活水平的最坚实基础。这样的话，对于实体经济的发展，银行需要发挥金融方面的能力，来帮助实体经济渡过难关，让实体经济能健康快速的扩展。因此，如何加强以商业银行为研究对象的金融业对实体经济的支持，值得探讨。

（一）以国家经济发展战略为指引，推动实体经济发展从国家的经济发展战略来看，我国党中央高度支持实体经济的发展，并为之了一系列的政策来对实体经济的发展提供各种帮助，并且一再声明要对实体经济赋予更大的财政资源。商业银行应主动与国家的政策接轨，尽最大能力去完成国家赋予的任务，发挥金融的调控作用，对国民经济恢复提供帮助，对于实体经济的发展做贡献。因此，为了促进中国实体经济发展，商业银行必须制订总体计划并扩大服务范围。

（二）深化金融体制改革，加快建立利益驱动模式首先就是在金融体制上进行改革，通过对资金渠道方面进行深入发掘，保证资金的来源，其次就是对于市场价格形成调控对构成合理的机制来维持稳定，必要的时候可以通过法律来建立相对比较健康，层次较多，资金来源安全的金融市场。这样就可以让大量的社会资金进入到实体经济中去，进一步提高资本利用的效率。最后就是国家必须加快商业银行和实体经济之间的联系，构建金融合作的桥梁。这样就可以让商业银行促进实体经济发展，实体经济反哺商业银行，形成良性循环，从根本上提高国民的经济发展水平，实现合作共赢的大趋势。

（三）深入企业了解需求，合理配置金融资源要深入了解实体经济的实际需求，这样就可以提供个性化金融产品。我国经济正面临转型升级的大趋势，因此，企业的生产方式和经营方式正在发生巨大变化，涌现了许多新产业和新格式，这与传统产业和格式大不相同。所以商业银行要开放审核机制，加大对于中小微企业在金融方面的帮助，努力在金融政策方面对实体经济提供更加详细的帮助和策略，达到合理配置金融资源的目的。

五、结语

目前来看，商业银行对于实体经济的发展和促进还处于相对比较初级的阶段。我国国民的发展还有很长的一段路要走。但是商业银行只要抓紧风险调控，做好金融管理和金融服务，两者只有携手并进，商业银行对实体经济不断支持才能实现可持续发展，进而达成合作共赢的美好局面。

参考文献：

[1]薛晴,刘湘勤.利率市场化对商业银行盈利能力的影响[J].人文杂志,2017(03):43-44.

[2]张久波.商业银行盈利中的经济周期战略[J].金融视线,2016(07):121.

作者：闫超 单位：中国建设银行股份有限公司石家庄分行

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