提升商业银行服务实体经济能力探究
摘要：增强服务实体经济的能力是金融工作的着力点，也是“新常态”下的工作重点之一，更是一国经济的立身之本。作为金融业主体的商业银行，应当积极探寻做好服务实体经济的方法和途径。就当前而言，多元化的社会环境使得各大商业银行的服务意识逐渐淡化，各种不合规经营、资源配置不合理的现象越来越凸显，造成中小企业融资难的困境，实体经济也逐渐呈现出弱化的趋势。党的报告，对提升金融服务实体经济的能力提出了明确要求，不仅为今后市场经济发展指明了方向，还标志着商业银行必须将提高服务实体经济的能力提上日程。目前，商业银行实体经济服务和企业实际融资需求之间仍存在较大差异，导致银行服务质量低、风险大等问题，不利于我国金融业的发展。本文结合实际工作，从银行服务于实体经济的价值着手，分析其中存在的问题，探讨如何有效提升商业银行服务实体经济的能力，以期更好地解决融资难问题。
关键词：商业银行；服务实体经济；融资；能力；策略
在2017年全国金融工作会议上，提出了“为实体经济服务是金融的天职”的重要观点，认为发展实体经济是金融行业的根本、宗旨，也是预防金融风险的基础。在数字经济、金融理念的影响下，虚拟经济在近年来出现了较大发展，同时随着经济质量的下滑和金融风险的加剧，以及诸多亟需解决的问题，为更好地服务实体经济，商业银行应加大金融供给侧结构性改革，引导资金正确回归，集中社会稀缺资源，强化服务意识，精准定位实体经济需求，切实提升实体经济发展水平。
1金融服务实体经济的价值
实体经济是社会生产力的集中体现，、总理曾先后在全国金融工作会议上强调实体经济的重要性，提出应促进经济与金融良性循环的要求。国家的繁荣发展离不开实体经济，若不能满足自身有效需求，将会制约金融资源的合理配置，以及金融体系自身的发展。金融是现代社会经济运行及资源配置需围绕的核心内容，对整个社会经济发展起到重要的引领作用，若金融未能有效运营，实体经济就会寸步难行。所以，只有筑牢实体经济的基础，才能为金融业提供丰厚的土壤，而高效的金融业，可促进实体经济土壤上开出绚烂的花朵。既往拉美国家债务危机、美国华尔街金融危机的事实都证实，脱离实体经济的金融将会失去赖以生存的环境，在“脱实向虚”的情况下很可能转为泡沫，继而导致消亡的不良后果，也就是说，只有为实体经济服务，金融业才能获得稳固发展。
2银行在服务实体经济中存在的问题
2.1服务质量不高
近年来虽然银行金融体系经历了不断的改革和完善，但在实际业务中，仍存在实体经济服务质量不高的问题。金融和经济发展两者难以协调，越来越多的资金叠加杠杆，导致人民币出现贬值现象，如此低质量的服务也反映了在实体经济宏观质量管理方面的缺陷。在具体操作中，大量中小企业由于和大型企业实力相差较大，无法满足政策标准，出现了融资难问题，无法从银行政策中得到帮助。
2.2资源错配乱象严重
作为我国主要的经济模式，如何保持实体经济和虚拟经济之间的平衡发展，对优化资源配置、促进资源有效利用起到重要的作用。近年来由于我国金融业面临金融脱媒及互联网金融的冲击，使得发展越来越趋向于虚拟经济，导致金融风险增大。虽然商业银行信贷是支持实体经济的主要力量，但事实上，实体经济在资金获得方式上过于单一，银行信贷承担了过多的压力，资金投入环节过多，使得各中介环节费用不断叠加，融资成本也出现了相应的增加。在这种情况下，商行资金慢慢脱离了初衷，通过流向房地产行业来实现资产的膨胀和利润的增加。既往调查发现，仅2016年，新增个人房贷就占据全年新增贷款的39.2%，意味着银行在资源配置上出现了明显的不合理。而且，“货币金融”过度发展，也不利于“资本金融”的发展，引起金融体系资金空转，再加上不少企业没有将从商行所得的资金用于发展实体经济，使得经济“脱实向虚”现象进一步加重，实体经济资金更加缺乏。
2.3银行与国家区域经济发展战略融合不平衡
我国商行在对实体经济服务中，主要立足于战略项目，在传统项目上没有足够的重视，加上银行自身调控体系并不完善，不能公平地支持国家区域经济战略。在银行服务中，计划模式仍占主要地位，难以结合市场经济。我国商行以沿海及国家政策倾斜区域为重点服务对象，资金投入也向这些区域倾斜，而在西部、西南区域，实体经济投入有所欠缺，存在资金不足的情况。
2.4银行服务实体经济风险管理中存在的问题
在实际工作中发现，商行在风险管理上存在不少常见却难以解决的问题。随着金融环境的不断变化，商行所面临的经济风险也在改变，不少银行风控意识不强，多数仅遵循政策要求，却不知道立足于当地实体经济发展情况，导致风控措施和实际情况脱节，实际效果不佳。也有些银行认为风控应由国家管理，银行自主性不足，不能在风控上有所作为。在具体风控方法上，一些银行主要采取事中控制，并没有建立全流程的风控体系，由于事中风控较为被动，缺乏足够的预见性，即使不少风险在事前就有预兆，银行也没有采取相应的防范措施，等到事情发生了才开始采取相关控制措施，丧失了最好的防范时机，导致相关风险损失增加。
2.5不良贷款、不合规经营的现象与日俱增
当前，我国处于新旧动能转换时期，部分不符合时展要求的产业逐渐被淘汰，导致商行不良贷款余额和贷款率均明显升高，为风险监管带来较大挑战。在这种情况下，商行应坚持合规经营，以“安全、流动、效益”作为指导方向，做到推动金融业的稳步前进，促进实体经济良好发展。面对利益的诱惑，一些商行为最大化实现自身利益，逐渐出现有章不循、有法不依，频频打“擦边球”，钻业务漏洞，导致风险隐患越来越大。一些员工也缺乏足够的依法经营观念，金融知识不足，银行监管不力，规章制度流于形式，违法违规现象时有发生，增加资产风险和违规经营现象，银行合规经营弱化，对实体经济服务的能力在不断被削弱。所以，在人为和非人为因素的影响下，一些人员不惜利用互联网、大数据等先进技术，在号称“金融创新”的前提下，乱设机构、乱放贷，使不良贷款率升高，不合规经营现象与日俱增，最终导致国家实体经济发展陷入困境。
3商业银行服务实体经济的途径
3.1加强银行监管，减少“脱实向虚”
2017年，我国开始明确对金融乱象治理的决心，了相关政策，建立了新的监管框架，提出了明确的指导意见。在信贷款项、规模等方面都受到了一定控制，今后需继续加大银行监管力度，让金融能尽快回归本源。政府相关部门应加强监管，推行监管体制改革，降低资金“脱实向虚”趋势，完善相关法律法规，打破刚性兑付，完善理财产品净值化管理，减少无风险利率，规范商行同业、理财、表外业务，减少虚拟经济。国企、财政同时进行金融监管改革，避免违规操作，促进资金合理配置。
3.2构建多层银行体系
商行应做到简政放权，融合民间和外商资本，形成多层次体系。应放宽准入标准，引入更多的民营资本，如自主发起、投资入股等，做到不同规模、制度间的融通。加强对外开放，对中外资入股金融机构运用统一手段进行管理，增加境外金融企业持股比例，合理监管外商，促进银行业结构的健康发展。区域性商行，如城镇银行、城市商行等，应扩大自身经营范围，在区域经济、中小微企业服务中贡献出应有的力量。由于我国本身存在区域发展不平衡问题，不少区域性银行因人口及优质资产减少，负债增加，会降低对实体经济的服务能力。所以，应在规模和资本充足、风控能力强大的前提下扩大区域性银行范围，同时，应完善商行的退出机制，完善银行法律，尤其是针对金融破产方面的规定，及时清除已陷入困境的机构。
3.3紧扣国家策略服务实体经济
商行的间接融资是实体经济的主要资金渠道，就目前而言，商行在房地产领域占比较多，存在明显的“炒房价”问题，风险较大。在这种情况下，商行应该按照国家政策要求，转变经营观念，尽可能减少虚拟经济相关业务，促进资源的优化配置。所以，商行需经常性关注国家相关政策，如供给侧改革、扶贫等，做到在政策扶持下降低不良贷款率，控制房地产领域投资带来的风险，加大对国家扶持产业的支持，调整产业结构，使其更加适应未来社会的发展。除此之外，还需要充分利用现代科技，满足居民理财需求，回归为人民服务的本心，规避风险。
3.4加大金融科技创新力度
随着互联网科技的兴盛，各行各业纷纷引入相关技术，提高自身行业价值和效率，商业银行同样在金融业务中融入科技，如何有效运用这一先进技术，使其促进商行提升服务实体经济的能力，是目前各大商行亟需探索的问题。金融科技并不是金融和科技的简单融合，而是需要取两者的中间部分，充分考虑所引发的创新和自身业务的相关性，以及对实体经济的支持力度。当商行将金融科技运用到业务创新中时，应考虑到如何通过这种融合来促进传统商行的发展，而不是跳过传统银行，完全改走“虚拟化”金融服务的道路。就社会未来发展趋势来看，商业银行应利用金融科技提高自身的核心竞争力，在不断积累数据的基础上作出对实体经济需求的精准定位，尽可能避开各种不利于实际经营的情况，主动适应金融科技环境。就现阶段而言，不少商行由于缺乏相关经验，仍处于对金融科技的探索阶段，更加应该和专业金融机构加强合作，通过头脑风暴法等一系列办法，对商行各类金融业务的创新进行思路、产品和模式可行性上的深入分析，建立有效支持实体经济发展的生态产业体系和优惠政策，推动金融科技在银行业的发展，提供优质的金融服务，做到以金融科技促实体经济。
3.5大力发展供应链金融
当前，我国正在对部分产能过剩的产业展开大清理，经济格局也在不断变化中，在这种大环境下，商行需按阶段对信贷规模和结构进行相应调整，创新信贷机制，发展供应链金融，为实体经济创造良好的环境。供应链金融，是商行针对部分小微企业融资难问题，主动把银行信用融入企业购销行为，改善企业信贷水平和信贷地位，整合创新自身优势，帮助整个供应链成员提高自身的竞争力，以促进金融稳定发展，获得多方共赢。商业银行应尽快创新信贷机制，适当简化信贷业务审批程序，结合小微企业具体情况建立相应的考核标准和评估机制，丰富信贷产品种类，尽可能提高供给的匹配度。通过采取种种针对性措施，注重解决中小、小微企业在信贷方面存在的各种问题，不断强化自身服务实体经济的意识，探索合规合理的信贷投放顺序，促进投贷联动发展，构建良性信贷评价与监管机制，突破限制基层信贷业务发展的瓶颈，营造良好的信贷环境，努力构建全方位、多层级的信贷服务体系，助推商业银行供应链金融发展，拓宽金融服务实体经济的路径选择。总之，商行是服务实体经济的重要力量，在对实体经济的服务中，也能促进商行的健康发展。因此，各大商行应认识到为实体经济服务的重要性，分析其中存在的问题，积极探索有效策略，促进我国社会经济的稳步发展。
刘昊迪 寇晓飞 阜新银行股份有限公司
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