农村信贷体系对农村经济的影响分析　

1、前言

随着我国农村经济的发展，农村信贷由传统的存款方式向教育理财、养老理财、贷款及存款等方向发展，这样的发展不仅改变了原有的约束力，也使得金融在农村经济发展中的合理配置发挥出了重要作用。但是，目前农村信贷资金存在许多不足，如：资金外流严重，村民难以从中获得小额信用贷款、民间借贷活跃等。而农村信贷资金与农业资金的增长有着极为密切的关系，信贷资金的投入可以有效促进经济的增长。

2、农村信贷体系对农村经济的影响

信贷农户的实际收入水平与农产品的价格水平达到均衡时，各类农户的收水平都是根据产品的价格和生产效率来决定的，农户信贷在农村的经济作用过程中，农户的信贷需求往往是通过对农户的其他要素投入、自然条件、生产型技术及选择的影响，从而直接影响农户在农业工作中的产出量，最后间接地对农户的实际收入水平及消费水平产生影响。农户信贷作用机制并不是简单的资金叠加，其中还存在着复杂的外延性及共生性，它的路径是利用对农业生产环境的影响以及农业投入的影响来对农户的收入水平加以提高，影响消费者的消费行为，从而对消费的结构以及消费的支出形成了一定影响，促进农村经济的增长。为了研究农村信贷体系对农村经济的影响，现将农村信贷对象分为消费型和生产型用户，采取柯布―道格拉斯生产函数的代数形式对其进行探讨。

（1）由于设定后的生产型用户生产效率本身具有一定的规模效益，能够使用户人数增加，而农产品的生产效率也逐步增加，为此，生产型的信贷用户在发挥出规模效应时，能够有效提高农村整体的生产力水平，增加居民的收入额。总的来说，农村信贷体系和用户信贷的行为会影响着每一种不同类型用户的收入差距及实际的收入总额。当生产型信贷用户自身的规模得到扩大时，其收入水平就会得到明显的提高，依据微观经济学来说，在劳务价格以及商品价格都不变的条件下，消费者的收入升高，它的预算可行性就会逐渐扩大，从而促进消费者对于工业品或者是奢侈品的消费行为增加，这也就预示着用户收入水平会不断升高，优化整个消费体的结构。为此，信贷用户的行为取向不仅影响着农户的收入水平，还能够透过其收入水平而直接对其消费行为产生影响。

（2）农业的总生产量与农村经济增长的影响；首先，要分析出农村信贷体系及用户行为的取向对农村经济所产生的影响，然后再根据实际情况对农村总生产量的影响进行分析。由于信贷资金总额的农村生产性流向会对农村的总生产产生规模效益，使得消费性流向对于农村的产出产生了抑制效应。农村总生产量会随着生产型用户人数的增加而增加，随着消费型用户的人数增加而减少。为此，农村小额的信贷生产取向，尤其是现代化的农业生产方向，农村信贷体系都能够帮助农村总生产及收入水平、生产力水平得到有效提高，然后在一定程度上增加农村信贷用户的收入，推动农村经济在技术水平、收入分配及经济产出上的增长变化，同时，这一部分的用户消费水平也会逐渐升高，进而将内部的需求整体有效扩大，最终促进农村经济的增长速度。

3、农村信贷体系的政策建议

用户收入水平的提高往往会直接影响到用户的消费意识和消费行为，它对于农村内部需求扩大会产生一定的正向作用。为了有效促进农村经济的发展，我们提出以下几点对于农村金融政策的几点建议：

（1）提高农户信贷的水平，最大程度满足农户对金融的需求，提高金融在农村信贷中的服务和供给，依照农户信贷行为来进行金融供给，有效改善农户的生活及整体的农村生存环境，促进经济增长，提高农户的生产效率及工作积极性。

（2）将农村金融市场的相关制度进行进一步的完善，严格按照要求规范农村金融市场的运行机制，对整个金融市场的运行环境进行改善，促进农村金融市场能够更好地发展下去，同时，还要提高农村金融市场的相关资源配置，增加资源并将其功能进行优化。将农业生产技术和相关要素的投入进一步提高，由此提高农村整体发展力和生产效率。

（3）政府部门应该以适当的财政手段来对农村的信贷规模加以推广，帮助农户小额信贷的发展，并以有效的途径来保持其体系水平。国家财政也可以以补贴保费的方式来对农业生产实施间接的资金补贴。

结束语

综上所述，由于我国农村信贷发展需求较为强烈，其需求也无法得到较多的正规金融服务机构支持，因此，其成为了近年来国内农村非正规金融市场中迅速发展的一个重要性原因。我国农村信贷金融市场中，用户的信贷水平与其行为取向都对用户的消费水平及收入水平产生正相关作用，而农村信贷资金的投入取向实际上也促进了农村的经济发展，进一步提高农村整体的农业生产效率，从根本上有效增加了用户的实际收入水平。

作者：秦勤

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