农村经济增长模式建构研究
摘要：河南是农业大省，农村经济的发展是关系到整个河南经济的发展的大事。而加快农村经济增长速度，实现农业产业结构调整又离不开强有力的金融支持。虽然目前金融行业对河南农村经济增长中发挥了重要作用，但是它的模式建构仍然存在一些问题，只有合理解决这些问题才能使金融支持河南农村经济增长走的更加长远。
关键词：河南；农村经济增长；金融支持；模式建构
推动农村经济增长是党和国家高度重视的问题，也是实现社会主义新农村建设工作的重中之重。河南不仅是人口大省，更是农业大省，因此河南农村经济的增长是关系到整个河南省经济增长的大事，必须给予高度重视，而建立科学合理的农村金融体系，为农村经济发展提供金融支持是推动农村经济增长的重要部分。农村金融作为现代农村经济的核心，不仅是深化农村改革的重要组成部分，还是农业农村经济发展的重要支撑。据统计，到2013年底，我国农村银行也金融机构网点达到14.5万家，占银行金融机构网点数的69%，资产总额41.3万亿元，较2007年末增长了177.8%，可见农村金融在推动农村经济增长中扮演了十分重要的角色。2015年4月河南省正式印发了《河南省推进中原经济区农村金融改革试验区建设总体方案》，旨在全面深化农村金融体制机制改革创新，持续探索农业大省、粮食大省可持续、可复制、普惠型农村金融发展之路。方案的是基于金融支持概念下对河南农村经济增长模式进行科学的建构和合理的完善。虽然河南省加大力度推动农村金融体系改革，加快金融支持农村经济增长模式的建构步伐，但是就目前而言仍存在一些问题。本文通过对河南农村经济增长模式的现状和问题进行分析，并提出相应的解决策略，以期对金融支持河南农村经济增长的模式建构有所帮助。
一、金融支持河南农村经济增长的模式建构现状
目前河南农村的金融体系主要由三部分构成，即银行类金融组织，包括政策性金融、商业性金融；非银行类金融组织，包裹农村信用社、农村信托组织、农业保险经营机构；民间金融组织，包括农村扶贫机构、储金会、基金会、民间信贷组织等。三者在支持河南农村经济增长方面发挥了举足轻重的作用。
（一）农村银行金融组织的发展现状
据统计，2012-2014年间，河南省涉农贷款余额分别比年初新增116.2亿元、1644.0亿元、1733.7亿元，同比分别实现多增108.7亿元、481.8亿元、89.7亿元，在此期间，全省人民银行累积发放支农再贷款685亿元，有效促进了支农信贷投放。银行类农村金融组织作为河南农村金融组织的重要组成部分，是为河南农村提供信贷支持的主体，也是河南农村经济发展最坚实的后盾，肩负着农村金融骨干的重任。农业发展银行作为河南省内唯一的政策性银行，是政府支持农村经济发展的重要渠道。2014年，农发行河南省分行累积投放各项支农贷款1055.8亿元，比上年增加265.8亿元，创历史新高。2015年，河南省内农发行分支行紧抓新常态下农村金融“蓝海”新机遇，加大支农力度，将新增农业农村政策性中长期贷款100亿元以上，确保支持河南粮棉油收储稳定，优先支持中央、省级财政投资的重大水利建设项目和贫困地区农村路网项目；支持土地收储配套基础设施、大中城市周边土地整治、农民集中住房和城中村改造项目，积极推动社会主义新农村建设。目前河南省内提供涉农贷款投放量最大、农村服务面最广、农村客户最多的商业性银行是农业银行。农业银行不仅是河南省农村金融组织的中坚力量，更是唯一拥有专业化的农业信贷经营管理体系。农业银行为农村提供的金融支持主要包括专项农业贷款如专项扶贫贷款、农业综合开发贷款，一般性农业贷款如常规农林牧副渔贷款，乡镇企业贷款，农户小额贷款，农民合作社流动资金贷款，农村基础设施贷款等。作为一家面向“三农”，城乡联动的大型商业类银行，农业银行在推动农村经济发展中发挥了十分重要的作用。2015年财政部、国家税务总局了《关于中国农业银行三农金融事业部涉农贷款营业税优惠政策的通知》，包括河南省在内的20个省、自治区、直辖市中国农业银行被纳入“三农金融事业部”改革试点地区，旨在推动中国农业银行“三农金融事业部”管理体制改革的全面开展，支持县域经济发展。通知指出试点地区提供农户贷款、农村企业和农村各类组织贷款取得的离析收入减按3%的税率征收营业税。这就为农业银行扩大农村金融支持业务提供了有利的发展空间。近年来，农业银行河南分行为了充分发挥农村金融支持作用，积极探索信贷资金、金融产品、电子渠道等不同的金融手段，大力开展全方位的“立体式”金融帮扶。据统计，截至2014年10月底投放金融扶贫贷款达279.7亿元；支持企业65户，投放贷款10.5亿元；发放“公司+农户”贷款3100多户，金额1.1亿元。此外，为了方便农民的业务办理，农行还在河南农村地区设置ATM、POS机、智付通等自助工具7.3万台，设立助农取款服务点5.85万个，并106个县新农保、44个县新农合、21个涉农财政资金及2个农村公用事业等项目，在农村金融体系中扮演着十分重要的角色。除了农业银行以外，河南邮政储蓄也是农村金融支持的重要力量。邮储银行自成立以来，始终坚持服务“三农”，有近4万个网点遍布全国，其中有71%分布于县域地区，实现了“延伸城乡金融服务最后一公里”，在农村地区金融服务中发挥了重要作用。目前河南省内邮政储蓄有网点2269个，ATM机500余台，并且与全国邮政储蓄网点实现了通存通兑，是河南省农村地区率先实现全国联网的金融机构。此外，近些年来逐渐兴起的农村商业银行也成为农村金融市场的生力军。农村商业银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人以及其他经济组织以合作的形式入股建立股份制的地方性金融机构。从2008年新郑农村商业银行成立之日起，至今已经发展了近十余家农村商业银行。农商银行的出现不仅壮大了农村金融体系，也丰富了农村金融服务形式，有效的弥补了其他商业性银行在农村信贷服务中存在的不足。
（二）非银行类农村金融组织发展现状
非银行类金融组织是构成农村金融体系的重要部分，也是联系农民的金融纽带。河南省主要的非银行类金融组织主要有农村信用社、农村信托机构以及农业保险机构。河南农村信用社成立于1951年，目前在省内共有142家县级法人机构，5264个营业网点，是河南省存贷款规模最大的非银行类金融机构。农村信用社以服务“三农”为宗旨，不断加大支农力度，推动农村经济增长。据统计，截至2014年12月，河南省农村信用社涉农贷款余额4429.01亿元，较年初增加了597.56亿元，涉农贷款占全部贷款的91.91%。为河南农村经济发展提供了有力的资金支持。近年来，随着国家加快农村土地流转改革的步伐，农村土地信托日渐成为农村金融支持中的重要角色。目前河南农村信托投资仍处于起步阶段，2014年成立了3家涉农担保公司，一定程度上缓解了省内涉农中小企业融资难、发展慢的问题，推动河南省涉农担保体系的建立。2015年2月，河南省了《中共河南省委河南省人民政府关于加大改革创新力度加快转变农业发展方式加强农业现代化建设的实施意见》，提出“加快组建省市县三级农训土地信托中心新载体，赋予其土地收储、供应、交易、低压担保功能等”，这就为河南农村信托业的发展创造了良好的发展环境。此外，河南农村报保险业务的发展仍停留在初级阶段，主要表现为发展程度和水平偏低，环境依赖度高，管理不完善等，仍存在很大的发展空间。
（三）民间金融组织的发展现状
不同于上述两类金融组织，民间金融组织具有自发性，因此地域市场风险的能力较弱，并且容易出现管理不完善和监管缺位的问题。目前河南农村扶贫社、互助储金会、基金会普遍存在规模小，发展后劲不足的问题。民间私人信贷作为民间金融组织的重要组成部分。它是农村经济发展的重要融资渠道。一方面，它们的存在一定程度上缓解了银行和信用社的信贷压力，另一方面民间信贷能够加快民间资金的合理流动，使民间剩余资本得到有效利用。但是，当前自发的民间金融组织的合法性问题一直以来为社会所诟病，价值民间信贷机构规模小，信贷能力有限等都使其在为农村经济增长提供金融支持时显得力量不足。
二、金融支持河南农村经济增长模式存在的问题
（一）农村金融组织资源供给不足，服务能力有待提升
首先，当前河南省农村金融市场中存在网点分布不均的现象。大部分的国有银行，其他商业性银行的分行或支行都设立在城镇地区，几乎很少在农村设立营业网点。这样就减少了银行与农村资金直接对接的机会，与此同时，由于商业银行具有趋利性特点，它们更愿意将资金投入到投资回报率快的城市地区。大量资金向城市流动削弱了金融机构对农村经济发展的支持力度，从而影响整个农村地区的发展步伐。其次，河南农村金融支持内容单一，缺乏创新随着农村产业结构的不断调整，农村经济也朝着多元化的方向发展，而现有的农村金融服务过于单一，很难满足农村日益多样的金融需求。一是，农村信用社规定在对农贷款时必须有抵押担保，而农民受到经济条件的限制很难提供合格的抵押品，过高的信贷门槛致使资金需求者难以获取正规的资金支持，只能寻求民间利率高昂的非正规融资渠道，为非法集资组织提供了温床。二是，农村信用社和农业银行针对农村投放的小额贷款缺乏详细的差别利率，且贷款期限通常规定在一年以内，这种贷款还款方式是基于传统农业种植周期的考量，与现代农业生产方式相冲突。三是当前的农村金融产品缺乏创新，大部分的农村金融机构仅仅提供信贷服务，对于农村理财、网上银行等服务涉及较少，不利于农村闲散资金的整合与利用。
（二）农村金融保障机制不完善，制约金融支持发挥功效
首先，农村信贷业务缺乏有效的保险机制。目前，河南农村经济结构仍旧较为单一，农民收入渠道狭窄，资金有限，而我国农村的土地制度规定农民只享有土地使用权没有所有权，这就导致农村信贷可做抵押担保的财产十分有限。针对农村抵押项目少的情况，大部分农村金融机构会采取多户联保机制，但是在实际操作中常常会出现“联而不保”的情况，即许多农户拒绝为其他农户进行担保，在缺乏健全的担保机制的情况下，银行等其他信贷机构只能选择压缩贷款额度，控制贷款对象来降低信贷风险，这就造成许多急需资金的农户借贷无门。其次，缺少有效的信用评价和信贷监督机制。农村金融组织的服务对象具有数量大、分布广的、金额小的特点，这就给金融机构掌握客户信用情况，追踪客户动态带来了难度，从而影响农村金融机构对信贷用户进行及时监督和评价。此外，对于一些到期没有还款的客户，缺少跟踪调查和及时有效的补救措施，导致许多坏账的产生，同时也影响了金融组织对贷款农户的信心。第三，迟滞的风险补偿机制。农业生产具有很强的环境依赖性，并且很容易受到市场价格的影响，这就使得农业收益具有很大的不确定性，同时也增加了支农贷款的风险，尤其是河南欠发达农村地区，迟滞的风险补偿机制更加影响农村金融组织的信贷投放量，进而影响农村经济增长速度。完善的农业保险体系是提高农业抵御风险的重要保障。目前河南省内尚未形成完整的农业保险体系，地区性的农村保险又不甚规范，导致农业信贷风险系数大，农村金融机构贷款服务积极性不高，从而影响河南农村的经济发展。
三、金融支持下河南农村经济增长模式建构的对策
河南是农业大省，实现农村经济的增长需要农村金融机构以农村金融需求为导向来提供服务，这就要求农村金融组织体系不断完善服务质量，优化组织结构，构建一个覆盖面广、层次多样、科学发展的农村金融组织网络。河南农村经济增长的金融支持思路为：充分把握中部崛起的有利时机，优化河南农村金融外部环境，扩大农村金融规模，增加农村金融总量，促进农村金融资源合理配置，提高农村金融运行效率，为河南农村经济增长提供持久有力的金融支持。
（一）塑造农村金融体系外部环境
首先，要遵循市场规律，完善土地产权改革。土地是农村经济中最重要的资本，构建合理的农村金融体系必须与土地相结合。当前由于受到土地产权制度的限制，河南农村土地还不能进行有效流转，限制了农户申请贷款的条件，从而影响了外来资金的流入。因此，要进行河南农村金融体系的合理构建，必须对农村土地产权制度进行深入改革，实现土地的有效流转，优化土地资源的优化配置。其次，要加快完善河南农村保险体系。农村金融体系的稳定发展不仅要从农村金融机构自身改进，还需要政府的政策性支持，为农村金融机构的良性运转提供风险保障。如，可以建立专业的农业保险机构，通过丰富农业保险险种，扩大农户担保品范围的方式为农村金融机构提供信贷保障，降低信贷风险，从而促进河南农村金融机构为农村经济发展提供更优质的服务。
（二）创新农村金融制度
首先，要明确政策性金融功能，有效发挥政策性金融职能。一是制定相关的法律法规，确保中国农业发展银行的合法性和权威性；二是拓宽资金来源渠道，保证金融资金的稳定性；三是增加服务内容，适当采用商业化经营模式；四是提高对农村扶持力度，强化对农村的反哺功能。其次，要创新河南农村金融组织体系，实现多样化发展。在河南农村金融组织体系的构建上，要充分考虑各个农村经济发展程度和发展格局，发展新型的农村金融机构，将商业性金融服务和政策性金融服务有机结合。一方面，要重视对农村中小企业和个体农户提供金融服务。农村经济的发展、农民收入的提高离不开农村中小企业和个体农户的发展，打破过去主要依靠民间融资为资金来源的单一模式，鼓励发展小额贷款机构、村镇银行等新型金融组织体系是农村中小企业和个体农户持续发展的资金保障。另一方面，为农业产业结构调整提供信贷保证。农业产业结构的优化调整是推动新农村建设的重要动力。而专业化、规模化的农业生产必然会成为农村金融的信贷主要对象。因此，加强金融组织与农业生产的合作可以有效推动河南农村经济增长。此外，为农村居民提供多样化的理财服务。随着农民收入的增加，商业理财已经不能仅仅局限在城市地区，农村金融机构也要不断完善理财服务，有效吸收农村闲散资金的同时也有利于增加农民收入。
（三）为农村金融组织平稳运行提供政策保障
建立健全农村金融组织体系是关系农村经济增长的重要问题，而制定科学合理的法律法规和有效的政策制度是保证农村金融组织平稳发展的基础。农村金融组织的平稳运行需要以健全的金融制度为保障，第一，建立完善的金融监管机制。河南农村地区金融需求的多样性和差异性要求实行以省级政府为主导，中央政府加以辅助的监管体系。即中央的金融监管部门要开放权限，加大地方政府的金融监管权力，充分发挥地方对农村的金融监管职能，提高监管效率。第二，强化农村金融机构的内控机制。相对于银监会等外部监控机制，加强农村金融机构的内部控制能够更加有效的规避金融风险，比如建立管理层的自我监督管理、提高农村金融机构的风险管理能力，规范金融业务的操作程序等内部控制制度。第三，健全河南农村金融法律法规，必须加快制定出台相关的规章制度，保证监管权力在完善的制度中有效运行。
参考文献：
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[2]王景利,张冰.农村金融与经济增长关系研究――以黑龙江省为例[J].金融理论与教学,2013,(05).
[3]牛磊,王岩.论当前我国农村经济发展中的金融支持[J].对外经贸,2012,(05).
作者：潘卫红 单位：河南财政税务高等专科学校
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