农村经济进展趋向与金融服务策略
本文作者：许锡龙、苏永新、王永峰 单位：中国农业银行甘肃省分行
甘肃省农村经济发展新动向及特点
改革开放以来，尤其是进入新世纪以来，党中央、国务院出台了减免农业税、实行粮食直补等一系列前所未有的惠农举措，极大地促进了农村经济增长方式转变和农民收入持续稳定增长。目前，甘肃农民逐渐摆脱了“以粮为纲”的经济模式，走上多元化致富之路，甘肃农村经济发展也呈现出以下新特点。
（一）着力做大劳务经济，提高农民工资性收入
近年来，随着城镇化进程加快，甘肃省各级政府把发展劳务经济作为解决“三农”问题的突破口，形成“政府推动、基地互动、培训促动、典型带动、社会联动”的良好局面，工资性收入连续多年成为农民增收的主要推动因素。劳务输出改变了农村居民的收入水平和结构，同时，农村劳动力在进城工作过程中，接触并逐渐融入了城市的消费氛围和生活方式，学习、掌握了新的知识和技术，为进一步创业致富积累了资本和经验。目前甘肃农民务工呈现两个趋势：其一，外出务工呈现规模化。近年来，随着外出务工环境的持续改善，全省外出务工人数长期保持相当的规模，外出务工时间不断增加，工资水平也大幅提高；其二，当地务工成为新的增收亮点。随着建设社会主义新农村战略的深入实施，农业产业化不断发展、灾后重建、基础建设力度加大，以及农民工权益保障力度加大、各地纷纷提高最低工资水平、企业应对劳动力供给紧张普遍涨薪等因素影响，甘肃农民在当地打工收入快速增长。
（二）加快发展特色产业，改善农业生产结构
充分利用甘肃自然禀赋与资源优势，按照“一村一品”、“一乡一品”思路，发展具有质量优势和显著经济效益的特色优势产业，以推动区域经济发展，是近些年甘肃农业发展的主要战略之一，也是农民致富的重要途径。目前，马铃薯、中药材、玉米制种、啤酒大麦、优质苹果、油橄榄等特色产品形成专业化、特色化、规模化的发展格局，有效带动了农民增收。
（三）实施农业产业化战略，延长了农业产业链
在“政府推动、金融支持、企业创新、农民参与”的运作模式下，甘肃农业产业化经营已实现区域化布局、专业化生产的经营格局，一批以农产品加工为主的龙头企业应运而生。2009年末，省级重点农业产业化龙头企业达到263家。值得一提的是，相当一部分农业产业化龙头企业通过“公司+银行+农户”、“公司+基地+银行+农户”等发展模式，有效解决了农户融资难问题，为农民创业致富搭建了新的平台。
（四）积极推广设施农业，提升土地产出率
甘肃自然灾害频繁，重特大自然灾害对农业发展造成严重影响，制约农民增收问题突出，因灾返贫问题严重。为此，近年来甘肃省农民越来越重视旱作农业技术和设施的运用，以提高农业产出效益。2010年，在国家农机具购置补贴等政策激励下，农民生产性固定资产投入明显增加，其中人均购买农林牧业机械支出同比增长60%以上，农业机械化水平明显提高。农民通过农业技术运用和农业设施投入，不仅提高了劳动生产率和土地生产率，也降低了自然灾害损失，实现了农业增效、家庭增收。
（五）实施农民创业工程，支持农民当地创业。
2009年，甘肃省实施农民创业工程，支持10多万返乡农民工开展了创业活动。农民家庭人均实现服务业收入17.16元，增长52.56%，呈加速增长态势。同时，农业产业化经营组织的发展壮大，也为农民致富提供了门路。目前全省各类农业产业化组织达到3308个，依法登记的专业合作社达到2421个，重点开展技术、信息、仓储、运销、培训等服务。
金融支持农村经济发展面临的难题
虽然近年来甘肃农村经济实现持续快速发展，但受严酷自然环境限制，甘肃农民总体收入仍然较低。同时，农业生产成本较高，抵减了国家补贴政策给农民带来的实惠，加之，农产品生产价格持续低迷，农民增收形势不容乐观。这些现象，说明金融支持农村经济发展仍面临着很多的难题。
（一）农村经济基础薄弱，资金积累与融通能力低下
2008年甘肃省农户纯收入减去支出的年人均节余仅为322.8元，还不到全国平均水平的30%，农村居民财富和资金积累十分有限。同时，在现有的银行信贷机制下，融资一般需要提供相应的抵押、保证或质押。虽然农业银行通过“三农”金融服务试点和事业部制改革探索，创新推出了一批新的贷款品种和担保方式，在很大程度上解决了农民贷款担保难的问题，但甘肃农户经济基础薄弱，能充当抵押物、质押物的物品实在太少，导致其融资能力低下，这就陷入了“越穷越没钱，越没钱越穷”的窘境。
（二）经济机遇贫乏导致金融需求长期低迷
通过将农户的主要经济来源与其收入水平、收入水平与金融需求进行相关性分析，结果显示，不同收入的家庭所从事的职业有显著性的差异，不同收入的农户对金融需求也有显著性的差异。77.66%的农户主要经济来源是传统的农林种植和牲畜养殖，而在高收入的农户中大多是从事农副产品加工、跑运输等。在调查中了解到，农户高层次致富的机会相对较少，经济机遇贫乏导致金融需求长期低迷。年收入5000元以下的农户对银行服务不太关注，中高收入农户对银行的服务需求较为强烈。
（三）农村资金需求总量和单笔额度都在不断增大。
由于近几年甘肃农村经济发展较快，农村居民需要大量的资金扩大再生产，而薄弱的原始积累和单一的融资渠道，使农民只有通过银行信贷来解决资金问题，导致了贷款需求面逐步扩大，总量持续增长。同时，随着农村个体规模化种植、集约化经营的不断发展，特别是国家惠农政策的实施，使得农村居民生产热情空前高涨，想发家致富的农民越来越多。因此，农村居民的金融需求单笔额度有了大幅度增长。但现实情况是，农村金融服务偏弱，这是制约农村经济增长一个重要因素。商业银行机构网点撤出农村，信贷支持不足，农民的潜在生产需求因缺乏货币购买力支撑而难以形成有效需求。农村资金回流渠道不畅，农村资金通过县域金融机构向外流出，农民金融需求难以有效满足。
（四）现有金融机构的高成本运作模式与农村资金低收益率形成矛盾
甘肃省农业资金平均收益率远低于工业和第三产业，在欠发达农村地区，受自然条件、土地资源等限制，资金收益率更低，农户贷款可承受的利率有限，这决定了只有成本相对较低的金融机构才有更广阔的生存空间。目前金融机构的高成本运作模式不适应资金低收益率的农村地区，直接导致欠发达地区农村金融抑制的产生。同时，省内地方法人金融机构业务范围及资本规模受地域限制，相互之间协调与合作不够。而金融业是规模经济最显著的产业，地域限制使金融业动员资金的能力下降，导致资金利用效率低，资产质量较差，金融风险大。另外，农村金融服务能力有待提高，主要是产品结构单一，服务创新不够，电子与网络工具运用不充分，银行自身和企业的交易成本较高。
农业银行支持农村经济发展的对策探讨
（一）进一步强化服务“三农”市场定位
要始终把服务“三农”作为重中之重，不断深化三农金融部制改革，创新服务“三农”的理念、方式、渠道和途径，加大对“三农”的支持力度，使农业银行真正成为促进农民增收、农业发展和农村进步的主流银行。在工作布局上，把服务“三农”始终作为未来农业银行改革发展的战略性业务之一，制定中长远战略规划，明确指导思想、阶段目标和重点工作，扎实推进“三农”业务发展，特别是要围绕农民致富的新思路、新需求，做好新型农民的金融服务。在资源配置上，从实现农业银行企业价值稳定增长、全面提升市场竞争力的角度出发，继续完善“六单机制”，使信贷规模、财务资源等与“三农”业务战略目标合理匹配，并在基础设施建设、人力资源配备等方面，给予大力支持。在制度建设上，以服务和保障“三农”业务经营为目标，与战略规划、业务创新等紧密联系，同步推进，并充分考虑各地经济差异、客户规模、管理能力等因素，特别是在信贷制度建设上，不宜搞一刀切，应切实体现区域性、差异性和灵活性，给予经营行一定经营抉择权。在机制创新上，在加强内部激励、考核、管理、风险控制等机制建设的同时，应把政府、社会、农民“三满意”作为评价工作的重要标尺，建立健全评价机制，促进服务方式和服务理念的根本转变。
（二）大力支持优势项目，带动农民致富
要紧密结合国家强农惠农政策走向和区域农村经济发展实际，着力发展区域内最具有市场基础和竞争优势的“三农”业务，支持区域内具有致富思想和能力的农民，不宜面面俱到，全面开花。一要着眼于“大三农”、“新三农”，继续大力支持现代农业和农产品深加工产业，促进农民收入增加；加大对以工业园区和街镇工业为平台的劳动密集型企业的信贷投入，促进农村劳动力转移，拓宽农民增收渠道，特别是要积极支持劳务技术培训等领域，提高劳务输出质量，提高劳务创收能力；积极服务农村基础设施建设，支持农民兴修水利、道路，加快农村电网改造和农村有线电视、通讯网络建设，为大量汽车、家电下乡和扩大农民消费创造条件。其次，积极支持现代化农村流通市场网络建设，重点支持规划合理的农村商品批发市场、专业市场，优化布局农村商业网点，积极培育连锁经营、物流配送等现代流通方式，发展连锁超市、仓储、专卖等新型流通业，建立起高效、畅通的农村现代化流通体制，促进农民生活消费升级。积极支持农业种养或加工公司，加大农产品开发力度，提高农产品精深加工水平。第三，支持社会保障体系建设。重点支持政府部分出资的乡镇医疗机构的建设，配置医疗设备，改善医疗条件，尽快改变农民看病难、看不起病的问题。同时，积极支持农民新型社区建设和住房、购房建设，加强文教卫生设施建设，改善农民生活环境，促进农民消费由温饱型向宽裕型、享受型转变。
（三）积极研发推广适合农村需求的金融产品。
一是要加快发展农村消费信贷业务。农村消费市场面临巨大商机，农业银行应把县域及农村信贷支持的重点转向农村居民消费需求，开发适合农村、农民的消费信贷品种。目前在农村应大力推广住房消费信贷、大型农机具和车辆消费信贷、家庭耐用消费品信贷、教育消费信贷等消费信贷产品。二是要大力拓展农村居民理财业务。要改善农村金融理财环境。加强硬件、软件建设，积极推广电子银行、网上银行、电话银行等电子产品，建立健全农村理财的营销体系、服务体系、风险管控体系和技术支持体系，使农民能够和城市居民一样在ATM消费，在网点购买基金、国债等理财产品。在做好“新农合”、“新农保”项目的同时，要设计符合农民理财需求的产品。如可针对目前农民关注的子女上学、养老问题，适当降低教育储蓄产品的准入条件，专门开发适合农民养老的理财产品。在经济发达地区的大集镇，可考虑建立农村金融理财中心，并按金融理财市场发展要求，设计国债、基金和医疗保险、养老保险、粮食直补等相结合的理财产品，帮助逐步富裕起来的农民实现资产保值增值。三是要适度开展农村居民租赁业务，如：农用机械租赁业务、建筑器材租赁业务、辅助性农业生产资料租赁业务、运输工具租赁业务、书报杂志租赁业务等。四是要以农户的宅基地设定抵押担保发放农户生产经营贷款，以农户联保发放汽车按揭贷款，以农户联保、宅基地以及集体用地、车间设备等抵押担保发放农户个人贷款和小企业贷款。
（四）大力拓展金融服务农村经济的渠道。
进一步完善“公司+农户+农行”、“担保公司+农户+农行”等成熟服务模式，倾力打通物理网点、流动服务、电子渠道、委托、信用村、龙头企业等服务渠道，着力提升服务能力，扩大服务覆盖面。要坚持物理渠道和电子渠道并重，外部形象改善与内部流程整合并举，形成虚拟银行和实体银行相互补充、功能互补。尤其要充分利用现有的农村资源优势，全力推进网点转型，按照“一点一策”的基本思路，加快农村网点“硬转型”进程，力争在3～5年内农村建成一批精品网点或财富型网点，客户服务和等待时间明显缩短。同时，应结合网点转型，对现有城区网点整合，撤销布局密、面积小、效益低的网点，在一些经济发达乡镇增设网点。加快建设电子渠道，加大农村自助银行和自助机具投放，尽快实现全省大乡镇自助机具全覆盖，为农民提供3A式24小时全天候无障碍服务。
（五）主动加强与农村金融机构的合作。
农业银行应加强与农村信用社、邮政储蓄银行等农村金融机构合作，抓住农村金融发展机遇，实现多方共赢目的。一方面，多方合作可以实现优势互补，提高金融机构满足农村金融需求的能力和服务质量，实现整体效益的有效提升；另一方面，各种金融机构的联合，可以通过银团贷款形式避免风险过于集中于同一家金融机构内部，达到降低单个金融实体风险的目的。特别是在当前，应加强与农村资金互助社的合作，寻求发展机会，降低贷款风险。农村资金互助社是由当地农民自愿入股组成的新型金融机构。社员之间彼此熟悉，使得借贷信息比较充分、比较对称，对贷款的使用情况也比较易于监督，这就有效地解决了正规金融机构农户信贷业务中的“信息不对称”问题，防止了不良贷款的产生，使贷款的风险大为下降。然而各个资金互助社资金总量较小，超负荷运转现象严重，急需其他有实力的金融机构合作和入股。另外，应加强与其他商业银行的网络、信息等资源共享，建立利益分享机制，一则有利于加强对农村地区的金融服务，降低经营风险；二则可以降低商业银行农村业务交易成本，提高服务“三农”业务的盈利水平。
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