互联网金融经济发展与风险探析　

摘要：在信息技术不断发展的当下，我国的社会发展进程也在不断加快。互联网的飞速发展影响着各行各业，金融行业也在互联网的影响下不断探究与互联网融合的新方向。但在金融活动持续推动经济发展的过程中，金融行业与互联网的融合带来了新机遇，同时也带来了一定的发展和挑战。本文立足于新时代视域下互联网的发展现状，通过对其存在风险的分析，探究应对金融风险的有效措施，以期促进金融与互联网的高质量融合。

关键词：互联网金融；经济发展；风险

经济的发展带来了居民生活水平与生活质量的持续提高，但在国民经济得到飞速发展的过程中，不能忽视高收益所带来的高风险。随着近年来国际社会经济活动的频繁，金融行业得到了快速的发展。而随着金融行业影响力的不断扩大，其行业扩张过程中存在的风险也影响着整个金融行业的健康发展。面对互联网时代，金融与互联网的融合既要意识到互联网所带来的行业变革，同样也要正视由互联网与金融融合所带来的金融行业发展风险，在了解风险、分析风险的基础上探究风险解决的有效措施。

一、互联网金融发展现状

在互联网的快速发展下，金融经济与互联网的融合促使金融行业形成了新的互联网金融经济。而同时从互联网金融经济的发展来看，其涉及到的业务类型众多，既包括保险、证券同时也包括基础的存储、支付，因此在当下金融经济的发展过程中，互联网与其融合既是当下金融行业的发展方向，也是金融行业的发展趋势。随着互联网的高速发展，当下的互联网技术愈加成熟，云技术、大数据、物联网等技术的更新为互联网经济的进一步推广提供了技术基础和保障。随着各项规范的不断完善，互联网金融经济也在不断地朝着规模化的方向发展。而互联网经济所带来的便捷使得金融公司的工作效率得以增加，其既可以便捷地为企业提供资金服务，同时也可以开展民众所需的金融业务。当前国内互联网金融主要包括两种形式，其一是第三方平台企业，其二是网络贷款平台。第三方平台主要指的是在第三方平台的支持下，利用互联网的便捷进行经济交易，以互联网为依托促使双方的交易活动可以快捷顺利地完成。而网络贷款平台主要作为中介，为资金需求方与资金出借方提供借贷服务，促使其借贷业务顺利完成。

二、互联网金融所面临的风险

由于各种互联网经济存在一定的创新化与信息化，民众对于该项金融模式的不了解，以及技术发展的不成熟，都使得该种新型的金融经济模式存在着实际的使用风险。就互联网金融经济的出现以及发展而言，该金融模式本身出现时间就较短，而且是基于互联网的特性交易，使得该交易模式下双方不能直接地进行面对面交流，导致互联网金融存在的风险也逐渐突出。

（一）互联网金融风险的特点互联网金融虽然有着高效率的特点，但与此同时其风险的存在也有着不可控性、双重性、多样性以及传染性的具体风险特点。首先，不可控性主要指的是在互联网金融的推进过程中，其无法通过货币财政政策进行控制，其及时性的信息交流方式使得互联网金融风险的传播有着范围广、速度快的特色。其次，双重性主要指的是互联网金融风险的存在，也使得互联网技术在不断地更新与完善。互联网金融风险的发生会对金融业务的开展造成影响，严重情况下，互联网技术风险会影响到整个互联网系统。也正因如此，互联网风险的存在既有负面的影响，同时也有着积极的一面。第三，多样性主要指的是在互联网金融行业的发展过程中，该种互联网与金融行业相结合的形式，使得该种交易模式既存在金融行业的风险，同时也受信息技术发展的影响。由于信息技术的不可控性，该种信息层面的风险，会直接威胁到互联网金融的交易安全。最后的传染性指的是，在互联网与金融的融合下，互联网金融中存在的风险会影响到与其相关的互联网系统，使得风险更快地扩散，影响的范围也进一步的扩大。

（二）互联网金融风险的类型从当前互联网金融的发展来看，互联网金融所存在的风险主要有四种类型。首先，互联网金融有着技术性的风险。该种技术风险主要指的是互联网金融在其运行的状态下，存在着由于技术所引起的安全问题。从实际的互联网金融使用情况来看，该种金融交易模式有着方便、快捷、效率高的优势。但由于其无法面对面交流的特性，该种网上交易的模式也使得钓鱼、木马网站频繁出现，影响了金融交易安全性的同时也造成了一定的经济损失。其次，互联网金融存在渠道风险。渠道风险主要指的是在第三方支付过程中，互联网理财所采用的银行内货币基金主要是通过平台与金融公司合作的方式开展业务，但金融公司主体的不同，使得其合作中存在部分金融公司资金管理能力较差的实际问题，因此互联网平台所选择金融公司的可靠性影响着其业务开展的安全性。而部分互联网平台为了规避风险，直接选择与银行开展合作，但由于银行业务类型范围，银行存款利率的调动会影响到用户的资金存储行为。在互联网金融的发展过程中，受限于渠道的影响，其业务的发展类型存在一定的限制。第三是操作风险。操作风险主要指的是在互联网金融的发展过程中，信息技术虽然在不断的完善，但网络信贷方面所存在的第三方支付安全仍然影响着用户的互联网金融体验。在互联网与金融行业的融合初期，信息技术的风险主要存在于账号密码的模式，但在技术的更新下，安全认证模式规避了账号及密码输入错误的风险，但网络信贷的发展过程中，由于网络平台仅承担了中介的特性，其信贷审查往往较为片面，难以达到银行审查标准，同时网络信贷所提供的信贷业务受限于审查的不全面，存在一定的抵押担保风险。最后，法律法规风险主要指的是在互联网金融的发展过程中，法律法规的不健全导致互联网金融存在一定的行业乱象。网络信贷存在非法吸收存款问题的同时，非法集资的界限难以把控也使得互联网金融的业务发展容易演变为非法的金融活动。以当前我国的法律法规来看，互联网金融的发展仍难以依靠法律法规的制约，仅依靠市场的力量难以达到有效的行业监管，而法律法规的不完善也制约了互联网金融的进一步发展。

三、互联网金融风险管理措施

在互联网金融的发展过程中，风险的存在是不可避免的，但互联网金融风险的存在，既会给利益群体带来直接的经济损失，同时也会对整个互联网金融经济的发展造成不良影响。因此面对行业发展背景下存在的金融风险，要通过一定的规避措施来有效地应对风险，从而尽可能地减少损失。

（一）强化内部管理对于金融行业来说，加强内部管理是规避金融风险的有效措施。在整个行业发展背景下，金融公司面对当前互联网金融经济发展过程中存在的风险，首先应该通过加大技术研发方面投入来促进信息技术的不断更新。由于互联网金融以信息技术为基础开展整个业务，因此其相关技术的研发要不断深入，不断更新，确保其整个行业的发展在良好的技术基础之下有序地开展。互联网金融的技术发展要尽可能地避免现实风险，通过对于经济安全的保障，在研发金融服务功能的基础上促进互联网金融的快速发展。其次金融公司要不断地加强内部的人力资源管理，通过员工素质与能力的不断提升，使其在为客户提供互联网金融服务的过程中展示出更好的服务标准与服务能力。在互联网金融的不断发展过程中，国家为了规范行业的发展也在不断的出台政策与法律。因此作为互联网金融行业的从业者，要不断地进行自我专业素质与专业能力的提升，通过持续的学习不断提高其业务水准，提升互联网金融的行业发展质量。

（二）健全法律法规市场经济发展下互联网金融的发展也要遵循一定的行业发展规律。而各行各业的发展都离不开法律的规范与保障。对于互联网金融这类新生事物，法律为其提供保障可以促进整个行业的有序发展。从当前互联网金融的发展来看，我国对于互联网金融的立法仍有很大的进步空间，因此面对互联网金融可以完善的立法方向，相关部门要通过法律管理体系的健全加强对于互联网金融的管理。通过对于互联网各项业务的限制，在提高行业准入门槛的基础上促进互联网金融行业更好地发展。对于影响互联网金融发展质量的行业监管工作而言，该工作的开展要通过政府与行业自律相结合的方式综合多方力量开展行业管理。面对当前的互联网金融发展过程中的网贷问题，政府要通过制定与完善相关法律法规，加强对于网贷机构的管理，通过规范网贷项目，提高互联网金融项目的可靠性，在营造良好市场环境的同时保障行业有序发展。最后对于行业发展过程中存在的不良交易行为，相关部门要通过严厉的打击，以法律的标准来进行严厉的处罚，促进互联网金融有序发展的同时，并且以互联网金融的发展促进我国经济进一步提升。

（三）健全金融体系在互联网金融的发展背景下，其存在风险的不可规避使得该行业的发展要更加重视对于风险的管控问题。对于金融行业的发展实施全面有效的监控，要通过开展内部调整工作，通过互联网金融体系的健全，确保整个行业有序稳定的发展。当前互联网金融经济发展过程中存在的金融体制问题首先要通过改革工作的推进，鼓励整个金融市场与互联网金融公司不断的进行业务创新与改革，促进其业务更新的同时使其不断规范自身的金融行为，以此来形成符合社会发展需求的金融体系。面对互联网金融发展过程中较为关键的信贷业务，政府管理部门要发挥其管理以及引导的职责，通过对于金融公司业务方向的管理，在积极提升人们金融储蓄热情的基础上，尽可能减少并消除金融公司不合规金融产品的出现，通过减少存在风险的业务，提高金融机构工作安全性的同时保障资金在互联网交易平台的安全性。

（四）重视行业监管在经济全球化的发展背景下，金融行业的发展不仅影响着我国的经济，同样也影响着整个金融市场变化。在互联网与金融行业的持续融合背景下，为了确保金融行业的有序发展，要通过对于整个金融市场监管力度的加大，提高其监管有效性与行业可靠性的同时，提升人们对于互联网金融活动的信任度。信贷活动作为互联网金融的主要业务，为了加强对金融经济风险的控制程度，要通过对于该金融业务的全面优化，提高其业务开展质量的同时有效地避免风险的发生。在实际的工作开展中，可以通过评估机制的健全与完善，提升信贷评估的质量。同时，通过明确业务开展过程中风险的类型，积极寻求应对措施，保障业务开展的安全性。

结束语：

在新时代视域下，互联网金融作为金融行业的发展趋势，既是时代的发展，也是行业的趋势，为了保证保障互联网金融经济的有效发展，面对互联网金融经济发展过程中不可避免的发展风险，要通过强化内部管理，健全法律法规，健全金融体系，重视行业监管四项具体的举措，提高互联网金融发展规范性的同时有效地规避互联网金融发展过程中可能存在的风险。

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作者：周怡 单位：苏州工业园区服务外包职业学院

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