数字普惠金融支持中小企业融资发展
数字普惠金融全面落实了金融行业的一些精神，彰显了商会组织所起到的积极作用，尤其在对中小企业数字化发展转型中起到了有利的推动作用。数字普惠金融对中小企业的数字化服务构建了金融机构关系，与金融机构形成了紧密的合作关联关系，这样有力推动了中小企业金融机制的发展，间接地帮助企业融资方面提供了极大便利。普惠金融发展中数字技术开拓了新的途径，数字化的普惠金融服务为金融弱势群体开辟了全新的融资新思路，使得金融服务更加具有可获得性、可承担性，本文就从数字普惠金融支持中小企业融资的角度出发，积极探索其中存在的问题并提供建设性意见，希望有助于中小企业融资得到全面解决。
一、数字普惠金融概述
运用数字技术能够实现普惠金融水平的创新，例如数字技术开创了金融产品和商业的新模式，拓宽了金融服务的渠道，极大地提高了金融服务的效率。例如当下电子银行和第三方支付的方式，以及网络借贷和小额信贷的方式，极大的拓宽了金融服务的渠道，为金融服务开拓了更多的中间环节，从而使得供给方和需求方能够实现灵活的资金接洽。中小微企业可以通过良好的信用直接与盈余资金无处投资的人直接取得联系和获取投资，与一些投资者进行资金的互动，特别是一些偏远地区的人们通过电子银行就能实现转账和支付，这样极大提高了金融服务的便捷性。
1.普惠金融。中共十八届三中全会上，我国的一项国策正在被正式的提出，如“普惠金融”这一国策正在被普遍提出，发展普惠金融有利于金融需求的人享受一定的服务，对有金融服务的人可以为之匹配相应的金融服务。金融体系的全面建设也会普及和惠及所有人，会让一些低收入群体和中小微企业得到足够的金融融资，使得金融弱势群体获得适当的金融产品和金融服务，最终通过良好的金融服务改善生产生活，从而实现更好、更快发展。数字普惠金融服务扩大了服务范围，使得金融服务成本得到了极大降低，特别是一些金融服务供给的增多，使得金融服务更加的适应于中小微企业。例如一些金融服务借助于互联网技术，摆脱了传统网点和人工服务的局限性，实现了时间和空间上的自由，同时也极大的扩大了服务范围和服务时间，最终降低了金融服务成本，使金融服务客户能够通过低成本享受到更高金融服务。
2.数字普惠金融。从数字普惠金融的内涵来看，由于互联网信息技术的全面应用，以及万物互联的大趋势形势下，数字普惠金融服务随着信息技术的诞生而产生，尤其是数字普惠金融服务利用数字技术，从而实现了金融服务的普惠性，此时如果让金融弱势群体也能够通过数字普惠金融享受一定的服务，也能让他们获得一定的金融产品和优势。普惠金融服务在数字技术上的积极引入，为金融服务提供了一定的便捷性，特别是数字化的平台通过大数据的几大分析，帮助了数亿万用户进行了信用风险评估，对客户获取成本和风险控制成本给予极大的降低，也切实提升了普惠金融发展的可行性。二、数字普惠金融创新解决中小企业融资的优势
根据当下我国的国情来看，我国仍需借鉴国际的普惠金融经验，并在实践中要不断地进行改革和完善，特别是从小额信贷发展到数字普惠金融，我国普惠金融的发展仍有着极大的优势。例如数字普惠金融依托于互联网信息技术，通过云计算和大数据实现了技术服务功能的提高，特别是数字普惠金融模式和传统模式的极大不同，导致其具有独特的优势。
1.融资渠道变宽。根据当前中小企业自身发展条件的局限，其在金融机构贷款范围内被受到排斥，特别是一些国有银行，更倾向于一些大企业的投资，中小微企业的投资受限于信贷风险的影响，特别是一些小型企业，由于其资信不足和风险较高，导致其计提坏账准备内容较多，这样会加大审核的时间，最终一些审查过程中的成本也会转嫁到中小企业。因此，为防止一些风险的提高，中小微企业应利用贷款利率，通过互联网通讯等数字信息技术进行金融机构服务，能够普及到中小微企业适用其对金融的需求。在当下第三方支付平台等新型融资渠道的出现，使得民间资本增加了一定的资本量，使得融资渠道极大的拓宽，特别是一些平台信息搜索能力的加强，可以有效帮助中小微企业实现借贷风险的控制，最终降低交易成本和提升交易质量，从而提高服务效率，改变服务信息不对称的现象。
2.服务覆盖范围变广。数字信息技术推动了数字普惠金融的发展，使得其可获得性更强，特别是与传统的一些机构金融服务模式来看，该种模式更加的便利于企业的广泛应用，特别是一些农村偏远地区，由于信息技术的发展，使得数字普惠金融服务更好的应用于金融服务。例如一些营业网点和办公地点，通过数字普惠金3.提高融资效率。数字普惠金融收集的一些客户信息和征信数据，能够使得审核更加的便捷和快速，特别是一些云计算和大数据信息所提供的内容，能够真实的了解中小型企业经营状况、资金往来情况，以及偿债能力和盈利能力水平，有助于实现信贷资金的合理再分配和再利用。当下互联网征信体系逐步纳入各个环节中，使得短信等信贷审核时间极大缩短，有助于风险评估和线下审核风险的防范，最终提高中小型企业审核效率进而提升融资的效率。融服务能够实现运行费用的降低，使得营业网点等人工费用降低到一半，这样可以有效降低普惠金融服务的成本。
三、数字普惠金融支持中小企业融资存在的问题
数字普惠金融通过一定的便捷方式，使得中小型企业融资得到了支持，极大程度的缓解了中小型企业融资难和融资贵的现象，不论是从理论角度还是实证分析角度，数字普惠金融服务对中小微企业实现了融资的便利性，但实践中仍存在一定的融资约束缓解效应，数字普惠金融在支持融资方面还存在着一系列现实问题。
1.监管缺失，风险防控机制落后。数字普惠金融的推行过程中，也会存在监管缺失的现象，特别是一些新兴的金融产品和金融平台在运行过程中，由于对运行模式的不够深入了解，很多没有进行前瞻性的分析，导致一些金融风险没有合理的估计。当下一些监管主体也缺乏对相关法规和监管措施的了解，不能及时的引导新型的液态健康持续发展。根据相关政策的风险防范机制来看，一些政策缺乏实践性和落实性，一些重大风险事件也没有进行很好的政策指引，最终抑制了新经济的液态化发展。
2.征信体系不健全，信用信息比较分散。在大数据分析技术的基础上，数字普惠金融服务依靠于数字信用体系，有效减少了信息的不对称性，使得审核流程逐渐的简化，促进了人工审查成本的降低，这样也有助于中小型企业获得较好的信用，以及获得较多的金融服务。当下我国国内征信体系的不健全，也使得信用信息比较分散，特别是金融信息数据库中的信息资源，难以实现征信机构信息的补充，正因为没有进行信息的有效整合，导致互联网数据下的征信，市场信息比较分散，一些信用信息被不能高度的利用，导致信息公开查询平台的可依赖程度不高。
四、数字普惠金融支持中小企业融资的对策及建议
1.鼓励数字金融创新，完善监管体系。政府要大力推动数字金融服务的创新，在通过科技技术的引入下，逐步赋能于金融行业并发展数字普惠金融，通过数字化的升级来简化金融服务的手续，最终实现金融机构服务成本的降低。小额信贷的供给也要逐步的加强，特别是在数字金融产品和服务创新的时代背景下，该种形式更加便捷的促进了金融渠道的开拓。实践中监管机构更应加强对数字普惠金融风险的监控和防范，通过相关法律法规的健全，以及相关责任主体责任的落实，能够有效的将风险进行有效防范，最终提升企业管控风险的能力。另外建立完备的风险提示和披露机制，进而加强对数字普惠金融的信心，才能帮助中小企业进行融资行为。
2.健全征信系统。政府部门也要面向市场，积极激励和引导市场主体进行征信系统的健全，特别是一些企业要充分运用云计算和大数据技术，通过资金投入和技术研发，以及利用互联网信息技术实现了数据信息的整合。特别是一些公司和部门在信息方面的垄断，导致很多互联网金融信息和征信系统不够完善，此时就需要通过构建更加开放的信用信息平台，逐步完善征信体系中的相关内容，才能使得金融机构和中小企业减少信息全比漏。
3.加快数字基础设施建设，优化地区制度环境。政府部门应加快数字化的基础设施建设，逐步改善所辖地区的制度环境，在宏观政策的指引下，强化数字基础设施的全面维护，进而完善金融市场的一些市场化内容，从而最大程度的发挥出数字普惠金融的优势。地区化的制度环境也尤为重要，特别是在政府的引领下要优化金融环境，积极鼓励中小型企业借鉴数字普惠金融内容，全面促进企业金融服务的加强，才能更好地促进中小企业全面发展。
五、中小企业数字普惠金融体系构建的未来发展趋势
从当下数字普惠金融的发展未来趋势来看，提高普惠金融发展质量，有助于中小微企业解决融资难题，为全面建设小康社会提供了更多的可能性。数字普惠金融体系能够全面提升服务实体的经济效率，能够帮助小微企业解决融资困难，助力其规范的经营并提升自身融资能力。当下中小企业要逐步完善财务管理制度，要逐步加强人才流和现金流的和谐发展，要保证相关品质的前提下注重融资方式的拓展。中小企业的自身融资形式和金融机构也要进行完善，其中政府部门要积极共建企业和银行之间的发展互联网，通过建立产业化的互联网平台，帮助企业实现产业链的优势，最终有助于其融资模式可以得到有效优化。
六、结束语
数字化技术推动下的数字普惠金融的全面发展，为中小企业积极搭建了融资平台，给中小型微利企业创建了友好的融资基础环境。例如一些常态化和协调性较好的金融综合服务平台，其就能够成功的解决中小微企业融资困难，最终确保融资需求得到一定的保障。未来数字化的普惠金融服务要更好的面向市场，逐步在理论和实践相结合的基础上探索发展的策略，才能更好地适应市场并促进企业的全面化发展。
苏依婷 东莞城市学院
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