中小企业融资信贷及信用担保问题分析　

摘要：融资难是阻碍我国中小企业快速发展的主要问题，因此解决融资信贷和信用担保问题是中小企业快速发展的有力途径。本文首先分析了中小企业融资难的困境以及信用担保体系，然后提出了中小企业树立自身信用担保意识、扩大融资渠道、提升从业人员素质这三项解决问题的策略。

关键词：信用担保；融资信贷；中小企业

中小企业是我国经济发展中不可或缺的一部分，在一定程度上解决了就业困难，不过由于诸多原因，我国中小企业发展仍旧非常缓慢，通过调查可知，有三成企业认为阻碍企业发展的最大障碍是资金短缺，特别是在世界金融业不景气的大环境下，国家虽然采取宽松的货币政策，但是中小企业的资金压力仍然居高不下。为了能够解决中小企业融资信贷和信用担保的问题，研究中小企业融资信贷以及信用担保问题十分必要。

一、分析中小企业融资遇到的困境

导致中小企业融资难的因素主要源自于银行、中小企业和金融现状。下面就详细的展开分析：①大部分中小企业没有完善的纳税申报资料和帐薄，内部控制较弱甚至有的企业不存在内控部门，导致中小企业和银行之间存在信息的不对称；②中小企业的违约率和关闭率极高，造成银行向中小企业贷款时有较大风险。在信息不对称和风险较高的背景下，银行为了保证自身的利益只能采取短期发放贷款或者不发放贷款给中小企业；中小企业资金量不足还需要长久的信贷融资来支持自身的发展，银行这样的方式就导致中小企业没有办法拿到长期贷款；另外，有的中小企业虽然已经获取了长期贷款，不过由于要缴纳“巨额”的贷款利息，造成中小企业的财务成本很高，进而降低了中小企业经营所获得的利润。此外，在我国不断深化金融改革的大前提下，我国实体经济结构无法与银行层次结构相统一，无法符合各种类型实体经济展开多样化融资。

二、中小企业信用担保存在的问题

1.缺乏专业的信用体系

当前，我国缺少面向小企业贷款所需要的专业担保信息体系，大多数企业都反映想要办理展开抵押担保不但环节十分繁多，还要缴纳很多的费用。比如在展开房地产抵押评估和登记手续时，只评估一项就包含申请、实地考察和限价估算等内容，而调查土地权属、土地他向权利以及测绘地基等内容包含在登记手续当中，这是一个十分复杂的过程，在这个过程的具备的复杂性是中小企业对抵押担保望而却步的原因。

2.缺少适合中小企业发展的信用担保单位

作为发展不规范的中小型金融单位，无法做到全方位的支持中小企业。而商业性担保企业在对中小企业融资展开信用担保时，为了确保自身的利益不受半点损害，通常面向中小企业的业务较少，因此大部分中小企业无法在商业性担保企业中得到融资援助。而放眼全球，国际上规定企业展开担保贷款时，担保公司要负八成的贷款责任。

3.担保种类单一时间短和法律制度不健全

我国目前大部分担保贷款的期限通常是三到六个月，最长的贷款期限也不会超过一年。在担保种类上而言，只用于流动资金，在技术改造、设备作为担保种类的长期担保极为少见。法律不健全滞后：我国当前现存的《担保法》、《公司法》和《中小企业促进法》等法律无法满足中小企业融资需求，且担保行业没有创建有效的风险控制体制，导致保险措施缺位。

三、解决中小企业融资信贷和担保问题的措施

1.树立中小企业重视自身信用的意识

良好的还贷信誉是融资的前提，然而规模较小的中小企业，与大型企业相比处在竞争劣势地位，获得融资的难度较大。不过中小企业并不能因为客观上原因，而放弃自身努力去争取融资的主动性，这时就要求中小企业应当强化管理，使经营更加标准化和规范化，创建健全现代企业制度，将内部潜力挖掘出来，注重展开市场调研，充分发挥自身控制和管理灵活的优势，注重科技创新和发明，努力提升产品的科技含量，建立良好财务核算机制，经济收益提升，树立担保信用意识重要的意识，增强资金利用率，遵守按时还款的信用守则，提升企业信誉。

2.探究新融资体制，扩展中小企业融资渠道

扩宽中小企业融资渠道，应在只依赖银行融资贷款的樊笼中跳出来，在充分的运用与银行之间展开融资合作的前提下，使间接融资与直接融资有机联合。本人觉得，想要在根本上上解决中小企业融资难的难题，创建中小企业发展基金会势在必行。比如成立中小企业帮扶基金会，该基金会则是有加入的企业出资建立，会员企业只需缴纳相应的会员费后，就可以申请到数额相当大的贷款。另外政府扶持是融资渠道扩宽的有效方式，政府要转移信用，确保信用担保资金有流畅的渠道，政府拨款来建立中小企业信用担保部门，加大政府转移支付的程度，创建政府预算体系，使信用担保资金补充机制完善起来，选取有能力、成长型新兴企业加入到证券市场中，且在创业板块进行融资。当前我国适合中小企业的融资市场较少，因此要吸取外国先进经验，来探究出更多符合中小企业的直融渠道，在对面向中小企业的信托投资公司进行整顿的前提下，将信誉、业绩良好的信托公司直接把资金投资给中小企业。

3.提升从业人员的素质和能力

作为复合型性质的担保人才，应当有辨别、了解风险的综合性能力，另外还需要掌握相应的会计、金融、法律等知识。这就需要成立中小企业信用担保协会，通过在本省或者显示区内开办大规模、业务标准的担保部门来培训和帮助规模小、新成立的小担保部门，协助小担保部门健全受理担保项目、保护监督管理、风险处理等各种类型的制度；业务培训班的不定时开设，邀请我国有名的学者来教授课程，从而有利于担保部门能够顺应市场的发展，提升辨别和控制风险的能力，使整个担保体系的业务水平得到大幅度提升，扩展新业务领域。另外，还要设立明确的担保从业人员准入考试制度和相关的惩戒体制，全面提升从业人员队伍的素质和能力。

四、结语

总上所述，中小企业融资信贷以及信用担保问题是社会经济发展中必须要面对的问题，然而想要切实解决这类问题，需要中小企业、政府、担保机构、银行等机关部门共同努力，特别是中小企业应积极扩宽融资渠道，提升自身还贷信誉，改善自身的环境，才能够解决自身资金缺乏问题，为企业持续、稳定、健康发展奠定基础。

参考文献

[1]杨舒涵.中小企业信用担保机构与银行合作的问题及对策研究[D].西南财经大学，2013.

[2]黄彦华.中小企业融资信贷及信用担保问题研究[J].时代金融，2013，（8）：83-86.

[3]吴海军.浅析我国中小企业信用担保与银行信贷融资[J].技术与市场，2012，（4）：270-271.

作者：高丽君 单位：承德石油高等专科学校

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